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Verification of Payee : un pilier de sécurité pour les transactions par virement

Face à la sophistication croissante des fraudes au virement et aux usurpations d’identité, la protection des flux financiers est devenue une priorité pour le secteur financier européen. Dans ce contexte, la Verification of Payee (VoP), ou Vérification du Bénéficiaire, s’impose comme une solution clé. Conformément au Règlement (UE) 2024/886 du Parlement européen et du Conseil du 13 mars 2024, l’instauration de la VoP est obligatoire depuis le 9 octobre 2025. Elle concerne uniquement les virements standards (SCT) et les virements instantanés (SCT-Inst), en euros, tant en émission qu’en réception au sein de l’espace SEPA.

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Qu’est-ce que la Vérification du Bénéficiaire ?

La VoP permet de vérifier, en temps réel, les informations du bénéficiaire d’un virement avant que la transaction ne soit finalisée. L’objectif est d’assurer la correspondance entre les informations saisies par le payeur sur le bénéficiaire (son identité et IBAN) et celles officiellement enregistrées par son prestataire de services de paiement. Le payeur est immédiatement informé du résultat de cette vérification, lui permettant de corriger une éventuelle erreur ou d’interrompre l’opération avant le transfert des fonds.

Ce mécanisme est essentiel pour prévenir la fraude, et plus particulièrement les fraudes dites Authorized Push Payment (APP). Dans ce scénario fréquent, le fraudeur recours à l’ingénierie sociale (usurpation d’identité d’un fournisseur ou d’une administration) pour inciter la victime à valider elle-même un virement vers un compte frauduleux. En vérifiant instantanément l’identité du détenteur du compte de destination, la VoP brise ce lien de manipulation : elle avertit le payeur que le nom saisi ne correspond pas au titulaire..

Pourquoi la Vérification du Bénéficiaire est-elle importante ?

Jusqu’à présent, l’exécution d’un virement reposait sur le seul identifiant technique (l’IBAN), laissant le champ libre aux fraudes par manipulation. En introduisant une vérification de concordance entre l’identité et l’IBAN renseignés, en temps réel avant l’émission des fonds, la VoP restaure la confiance dans le paiement dématérialisé en répondant à trois enjeux majeurs pour l’écosystème financier :

Riposte à l’ingénierie sociale : La VoP réduit les risques de fraude en détectant les paiements envoyés vers des comptes frauduleux, protégeant ainsi les payeurs.

Réduction d’erreurs : Les fautes de frappe ou les omissions sont des causes fréquentes d’échecs de paiement. La VoP signale immédiatement ces erreurs, ce qui contribue à fluidifier les transactions et à diminuer les coûts de gestion liés aux rejets (R-transactions) ou liés aux recherches de fonds.

Socle de confiance du virement instantané : Dans un contexte où les fonds circulent instantanément, la certitude de payer le bon bénéficiaire est essentielle pour la stabilité du système financier. Les utilisateurs sont plus enclins à effectuer des paiements en ligne lorsqu’ils savent que leurs transactions sont protégées. En sécurisant chaque opération financière, la VoP renforce la confiance dans les services numériques et favorise l’adoption des paiements instantanés.

Comment fonctionne la Vérification du Bénéficiaire ?

Le processus de VoP se déroule en 5 étapes :

Initiation du virement SEPA : Le payeur saisit les informations relatives au virement, telles que le nom, le prénom, l’IBAN du bénéficiaire et le montant dans son interface de paiement.

Demande de vérification : L’établissement du payeur envoie une demande de vérification des informations au PSP (Prestataire de service de Paiement) du bénéficiaire.

Vérification des informations : L’établissement du bénéficiaire compare les données reçues avec celles qu’il possède dans ses systèmes.

Retour de la réponse : Le PSP du bénéficiaire envoie une réponse indiquant si les informations correspondent ou non. Cette réponse peut être :

- Concordance (match) : Les informations sont exactes.
- Absence de concordance (no match) : Les informations ne correspondent pas.
- Concordance partielle (almost match ou close match) : Les informations sont similaires mais comportent de petites erreurs, comme une faute de frappe dans un nom.
- Vérification impossible : La vérification ne peut être effectuée (pour cause de compte clos, inexistant ou indisponibilité technique)

Finalisation du virement : Le résultat du VoP est notifié au payeur qui peut alors corriger son ordre, annuler ou valider la transaction.

Conséquences de la mise en place de la VoP sur les FinTechs et l’écosystème

Pour les acteurs de la Fintech et de la finance embarquée, l’impact de la VoP dépasse la simple conformité réglementaire et influence leur modèle opérationnel.

Exonération de la responsabilité du PSP du payeur en cas d’erreur de bénéficiaire, sous réserve du respect de l’ensemble des obligations prévues par le Règlement (UE) 2024/886. (implémentation d’une solution VoP robuste avec notifications et messages d’avertissement préalablement émis au payeur qui aurait décidé de les ignorer).

Comment Treezor répond à la conformité de la VoP : une approche de bout en bout et full service

Treezor, en tant qu’acteur clé dans la fourniture de services de paiement, met en place des solutions adaptées à cette exigence réglementaire. Le leader du BaaS vise à garantir la conformité de ses services et d’assurer la sécurité des transactions pour ses clients et leurs utilisateurs. Nous prenons en charge l’automatisation des demandes de VoP de manière native pour nos clients.

Standardisation et interconnexion de l’écosystème : La VoP favorise la collaboration entre les différents acteurs de l’écosystème financier, nécessitant une interconnexion fluide entre les institutions financières et les PSP pour garantir la vérification en temps réel. Cette interopérabilité conduit à une standardisation des données à l’échelle européenne, renforçant la résilience globale du secteur financier face aux cyberattaques et améliorant la fluidité des transactions financières au sein de l’espace SEPA.

Pour répondre à cet enjeu d’interconnexion globale, Treezor propose une automatisation des flux :

En émission : Treezor interroge proactivement le prestataire du bénéficiaire en transmettant l’IBAN couplé aux données d’identité (nom complet ou identifiant légal d’entreprise).

En réception : Notre infrastructure répond instantanément aux institutions financières tierces qui vérifient l’identité de vos titulaires de compte, garantissant la fluidité de leurs virements entrants.

Qu’il s’agisse de flux entrants ou sortants, nos partenaires n’ont pas à gérer la connectivité avec les multiples bases de données européennes

L’identification granulaire : une exigence de précision pour le B2B

La réussite de la VoP repose sur une identification extrêmement fine des entités, cruciale dans le secteur B2B. Pour pallier les divergences fréquentes entre les noms commerciaux (souvent utilisés par les clients) et les raisons sociales officielles (enregistrées par les institutions financières), Treezor va plus loin que la simple analyse textuelle et intègre des identifiants uniques et officiels tels que le SIREN ou le SIRET dans le processus de vérification. Cette méthode permet d’éliminer les incertitudes liées aux homonymies ou aux dénominations multiples en certifiant l’identité du bénéficiaire, sécurisant ainsi les flux financiers des entreprises.

Conformité et Privacy by Design : La sécurité au service de la confiance

L’implémentation de la VoP demande un cadre rigoureux, où la conformité devient un levier de performance. Treezor adopte une approche de « Privacy by Design » où la sécurité des transactions est respectueuse de la vie privée.

Une interopérabilité européenne garantie : En s’alignant sur le VOP Scheme de l’EPC (European Payments Council), Treezor assure une compatibilité totale avec l’ensemble des établissements participants de l’Union Européenne. Cette standardisation permet à nos clients de bénéficier d’un réseau de vérification étendu et fluide.
Une gestion éthique des données (RGPD) : Le partage des informations sensibles est encadré par des protocoles de chiffrement et de transfert ultra-sécurisés conformément aux principes du RGPD, garantissant ainsi une confidentialité des données traitées.

Avec la mise en place de la fonctionnalité Verification of Payee, Treezor continue d’offrir une plateforme sécurisée à ses clients. La mise en place de la VoP est une opportunité de renforcer la résilience du système financier et de protéger l’actif le plus précieux de l’écosystème : la confiance des utilisateurs.

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