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Verification of Payee: Eine Säule der Sicherheit für Überweisungstransaktionen

Angesichts der zunehmenden Sophistizierung von Überweisungsbetrug und Identitätsdiebstahl ist der Schutz von Finanzströmen zu einer Priorität für den europäischen Finanzsektor geworden. In diesem Zusammenhang setzt sich die Verification of Payee (VoP), oder Empfängerüberprüfung, als Schlüssellösung durch. Gemäß der Verordnung (EU) 2024/886 des Europäischen Parlaments und des Rates vom 13. März 2024 ist die Einführung der VoP seit dem 9. Oktober 2025 verpflichtend. Sie betrifft ausschließlich Standardüberweisungen (SCT) und Echtzeitüberweisungen (SCT-Inst) in Euro, sowohl im Ausgang als auch im Eingang innerhalb des SEPA-Raums.

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Was ist die Empfängerüberprüfung?

Die VoP ermöglicht es, die Informationen des Empfängers einer Überweisung in Echtzeit zu überprüfen, bevor die Transaktion abgeschlossen wird. Ziel ist es, die Übereinstimmung zwischen den vom Zahlenden eingegebenen Informationen zum Empfänger (seine Identität und IBAN) und den offiziell bei seinem Zahlungsdienstleister hinterlegten Daten sicherzustellen. Der Zahlende wird unverzüglich über das Ergebnis dieser Überprüfung informiert, sodass er eine eventuelle Korrektur vornehmen oder den Vorgang vor dem Transfer der Gelder abbrechen kann.

Dieser Mechanismus ist unerlässlich zur Betrugsprävention, insbesondere bei sogenanntem Authorized Push Payment (APP)-Betrug. In diesem häufigen Szenario nutzt der Betrüger Social Engineering (Gefälschte Identität eines Lieferanten oder einer Behörde), um das Opfer dazu zu verleiten, selbst eine Überweisung auf ein Betrugskonto freizugeben. Durch die sofortige Überprüfung der Identität des Zielkontoinhabers durchbricht die VoP diese Manipulationskette: Sie warnt den Zahlenden, wenn der eingegebene Name nicht mit dem Kontoinhaber übereinstimmt.

Warum ist die Empfängerüberprüfung so wichtig?

Bisher basierte die Ausführung einer Überweisung ausschließlich auf der technischen Kennung (der IBAN), was Raum für Betrug durch Manipulation ließ. Durch die Einführung einer Übereinstimmungsprüfung zwischen der angegebenen Identität und der IBAN in Echtzeit vor der Auszahlung stellt die VoP das Vertrauen in den bargeldlosen Zahlungsverkehr wieder her, indem sie drei wesentlichen Herausforderungen für das Finanz-Ökosystem begegnet:

Antwort auf Social Engineering: Die VoP reduziert Betrugsrisiken, indem sie Zahlungen an betrügerische Konten erkennt und so die Zahlenden schützt.

Reduzierung von Fehlern: Tippfehler oder Auslassungen sind häufige Ursachen für fehlgeschlagene Zahlungen. Die VoP weist sofort auf diese Fehler hin, was zu einem flüssigen Ablauf der Transaktionen beiträgt und die Verwaltungskosten im Zusammenhang mit Ablehnungen (R-Transaktionen) oder Nachforschungen verringert.

Fundament des Vertrauens in Echtzeitüberweisungen: In einem Kontext, in dem Gelder sofort fließen, ist die Gewissheit, an den richtigen Empfänger zu zahlen, essentiell für die Stabilität des Finanzsystems. Nutzer sind eher geneigt, Online-Zahlungen zu tätigen, wenn sie wissen, dass ihre Transaktionen geschützt sind. Durch die Absicherung jeder Finanztransaktion stärkt die VoP das Vertrauen in digitale Dienste und fördert die Nutzung von Echtzeitüberweisungen.

Wie funktioniert die Empfängerüberprüfung?

Der VoP-Prozess läuft in 5 Schritten ab:

Initiierung der SEPA-Überweisung: Der Zahlende gibt die Informationen zur Überweisung wie Name, Vorname, IBAN des Empfängers und den Betrag in seiner Zahlungsoberfläche ein.

Überprüfungsanfrage: Das Institut des Zahlenden sendet eine Anfrage zur Überprüfung der Daten an den Zahlungsdienstleister (PSP) des Empfängers.

Überprüfung der Daten: Das Institut des Empfängers vergleicht die empfangenen Daten mit den in seinen Systemen vorhandenen Angaben.

Rückmeldung der Antwort: Der PSP des Empfängers sendet eine Antwort, die angibt, ob die Daten übereinstimmen oder nicht. Diese Antwort kann sein:

- Übereinstimmung (match): Die Angaben sind exakt.
- Keine Übereinstimmung (no match): Die Angaben stimmen nicht überein.
- Teilweise Übereinstimmung (almost match oder close match): Die Angaben sind ähnlich, weisen jedoch kleine Fehler auf, wie beispielsweise einen Tippfehler im Namen.
- Überprüfung unmöglich: Die Überprüfung kann nicht durchgeführt werden (aufgrund eines aufgelösten oder nicht vorhandenen Kontos oder technischer Unverfügbarkeit).

Abschluss der Überweisung: Das Ergebnis der VoP wird dem Zahlenden mitgeteilt, der daraufhin seinen Auftrag korrigieren, stornieren oder die Transaktion freigeben kann.

Auswirkungen der Einführung der VoP auf FinTechs und das Ökosystem

Für Akteure im FinTech-Bereich und Embedded Finance geht die Wirkung der VoP über die bloße regulatorische Konformität hinaus und beeinflusst ihr operatives Modell.

Haftungsausschluss für den PSP des Zahlenden im Falle eines Fehlers bei der Empfängerangabe, vorbehaltlich der Einhaltung aller in der Verordnung (EU) 2024/886 vorgesehenen Pflichten (Implementierung einer robusten VoP-Lösung mit Benachrichtigungen und Warnmeldungen, die dem Zahlenden vorab ausgegeben wurden, falls dieser sich entschieden hätte, sie zu ignorieren).

Wie Treezor die VoP-Konformität umsetzt: Ein End-to-End- und Full-Service-Ansatz

Als Schlüsselakteur bei der Bereitstellung von Zahlungsdiensten implementiert Treezor Lösungen, die an diese regulatorische Anforderung angepasst sind. Der Marktführer im Bereich BaaS zielt darauf ab, die Konformität seiner Dienste zu gewährleisten und die Sicherheit von Transaktionen für seine Kunden und deren Nutzer sicherzustellen. Wir übernehmen die Automatisierung von VoP-Anfragen für unsere Kunden von Haus aus.

Standardisierung und Vernetzung des Ökosystems: Die VoP fördert die Zusammenarbeit zwischen den verschiedenen Akteuren des Finanzsystems und erfordert eine nahtlose Vernetzung zwischen Finanzinstituten und PSPs, um die Überprüfung in Echtzeit zu gewährleisten. Diese Interoperabilität führt zu einer Datenstandardisierung auf europäischer Ebene, stärkt die allgemeine Widerstandsfähigkeit des Finanzsektors gegenüber Cyberangriffen und verbessert den reibungslosen Ablauf von Finanztransaktionen innerhalb des SEPA-Raums.

Um dieser Herausforderung der globalen Vernetzung zu begegnen, bietet Treezor eine Automatisierung der Zahlungsströme an:

Im Ausgang (Outgoing): Treezor fragt den Dienstleister des Empfängers proaktiv ab, indem die IBAN zusammen mit den Identitätsdaten (vollständiger Name oder offizielle Unternehmenskennung) übermittelt wird.

Im Eingang (Incoming): Unsere Infrastruktur antwortet sofort Drittfinanzinstituten, die die Identität Ihrer Kontoinhaber überprüfen, wodurch der reibungslose Ablauf eingehender Überweisungen gewährleistet wird.

Egal ob eingehende oder ausgehende Zahlungsströme: Unsere Partner müssen sich nicht um die Anbindung an die zahlreichen europäischen Datenbanken kümmern.

Granulare Identifizierung: Eine Anforderung an Präzision im B2B-Bereich

Der Erfolg der VoP basiert auf einer extrem präzisen Identifizierung von Einheiten, was im B2B-Sektor entscheidend ist. Um die häufigen Abweichungen zwischen Handelsnamen (die oft von Kunden verwendet werden) und offiziellen Firmennamen (die bei Finanzinstituten registriert sind) auszugleichen, geht Treezor über eine einfache Textanalyse hinaus und bindet eindeutige und offizielle Identifikatoren wie HR-Nummer in den Überprüfungsprozess ein. Diese Methode eliminiert Unsicherheiten im Zusammenhang mit Namensgleichheiten oder Mehrfachbezeichnungen, indem sie die Identität des Empfängers zertifiziert und so die Finanzströme von Unternehmen absichert.

Konformität und Privacy by Design: Sicherheit im Dienste des Vertrauens

Die Implementierung der VoP erfordert einen strengen Rahmen, in dem Konformität zu einem Leistungshebel wird. Treezor verfolgt einen „Privacy by Design“-Ansatz, bei dem die Sicherheit von Transaktionen die Privatsphäre achtet.

Garantierte europäische Interoperabilität: Durch die Ausrichtung am VOP Scheme des EPC (European Payments Council) gewährleistet Treezor eine vollständige Kompatibilität mit allen teilnehmenden Instituten der Europäischen Union. Diese Standardisierung ermöglicht unseren Kunden die Nutzung eines weitreichenden und reibungslosen Überprüfungsnetzwerks.
Ethische Datenverwaltung (DSGVO): Der Austausch sensibler Informationen ist durch hochsichere Verschlüsselungs- und Übertragungsprotokolle gemäß den Grundsätzen der DSGVO geregelt, was die Vertraulichkeit der verarbeiteten Daten garantiert.

Mit der Einführung der Funktion Verification of Payee bietet Treezor seinen Kunden weiterhin eine sichere Plattform. Die Implementierung der VoP ist eine Gelegenheit, die Widerstandsfähigkeit des Finanzsystems zu stärken und das wertvollste Gut des Ökosystems zu schützen: das Vertrauen der Nutzer.

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