Può presentare i servizi offerti da Treezor?
Didier Lallemand: Richiedere una licenza di istituto di pagamento (PE) o di istituto di moneta elettronica (EMI) all’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) può essere una procedura lunga e costosa, soprattutto per le aziende che hanno appena iniziato la loro attività commerciale. In quest’ottica, i fondatori di Treezor (Eric Lassus e Xavier Labouret) hanno deciso nel 2016 di creare Treezor, una piattaforma Banking-as-a-Service (BaaS) che fornisce alle Fintech servizi di pagamento disponibili tramite API, inquadrati dalla licenza di istituto di moneta elettronicaottenuta dall’ACPR da Treezor (o da loro stessi). Si tratta di un acceleratore per startup o progetti intraimprenditoriali che desiderano lanciarsi sul mercato senza aspettare, beneficiando di una base normativa e tecnologica collaudata.
Treezor è stata acquisita nel 2019 dal Gruppo Société Générale, consentendole di ampliare la propria offerta alle grandi aziende. I servizi offerti da Treezor coprono l’intera catena dei pagamenti, nell’acquisizione e nell’emissione. Treezor lavora con i suoi clienti come BaaS (Banking-as-a-Service), fornendo una soluzione tecnica e normativa o, solo come Payment Service Provider (PSP), offrendo il mattone tecnico, come i Core Banking Systems (CBS).
Treezor è autorizzato dall’ACPR come istituto di moneta elettronica ed è membro principale delle reti Mastercard e Visa. A seguito di una recente estensione delle sue attività con l’ACPR, Treezor diventa il primo istituto autorizzato ad avere tutte le licenze per i servizi di pagamento (da 1 a 8).
In che modo la fusione con Société Générale rafforza la vostra proposta di valore nel mercato francese?
Didier Lallemand: La fusione con Société Générale ci ha dato maggiore visibilità presso le grandi aziende, in particolare soddisfacendo i loro requisiti di compliance – livello di rischio, processi, governance – che sono elevati per questi attori del mercato. Treezor ha adattato la sua offerta per soddisfare le aspettative di queste aziende, che sono più interessate a servizi altamente modulari. Treezor ha inoltre ampliato la propria offerta integrando una serie di servizi forniti da altre entità del Gruppo Société Générale e disponibili sotto forma di API, come il credito con Franfinance (per il momento operativo unicamente in Francia)
Quali sono le vostre ambizioni di sviluppo in termini di offerta?
Didier Lallemand: La nostra prima sfida è quella di soddisfare tutte le esigenze di pagamento dei nostri clienti, siano essi start-up 100% digitali, grandi aziende, commercianti, ecc. Per rispondere a queste esigenze, vogliamo coprire tutti i servizi di pagamento, dalla gestione degli assegni ai servizi di pagamento di tipo Buy Now Pay Later (BNPL), compresa l’emissione e l’acquisizione di carte bancarie, bonifici, addebiti diretti e presto anche l’avvio di pagamenti tramite API DSP2 dedicate.
Julien Maldonato: Uno dei metodi di pagamento che si svilupperà fortemente nei prossimi anni è la soluzione BNPL. Questo strumento di pagamento è un modo efficace per aggiungere valore sia per i clienti che per gli esercenti: i clienti possono ammortizzare i loro acquisti come un piacere e gli esercenti hanno uno strumento per facilitare le vendite. Tanto più che la crescita dei consumi digitali (la crisi sanitaria COVID-19 ha portato a un’accelerazione della dematerializzazione dei pagamenti nel 2020) suggerisce che queste soluzioni di pagamento si svilupperanno fortemente nei prossimi anni.
Avete in programma di sviluppare servizi di criptovaluta?
Didier Lallemand: Treezor ha già tra i suoi clienti operatori del mercato delle criptovalute. Infatti, alcune piattaforme di scambio (che consentono la conversione di valute FIAT – ad esempio l’euro – in criptovalute) utilizzano i portafogli di Treezor per ospitare gli importi in euro ricevuti dai loro clienti. Al di là di questo caso d’uso, Treezor non offre attualmente servizi di pagamento in criptovaluta. Tuttavia, questa potrebbe essere un’area da prendere in considerazione in futuro, soprattutto con lo sviluppo delle stablecoin (criptovalute il cui valore è stabile e garantito da depositi) che hanno molte analogie con la moneta elettronica.
Julien Maldonato: Lo sviluppo delle criptovalute e, più in generale, delle tecnologie Web 3.0 è la prossima rivoluzione nel settore finanziario. Oggi gli operatori finanziari si confrontano già con lo sviluppo delle criptovalute: i loro clienti possono rimpatriare i fondi in euro le cui plusvalenze sono state realizzate in criptovalute. Devono quindi essere in grado di giustificare l’origine dei fondi ai fini dell’antiriciclaggio e della lotta al finanziamento del terrorismo. Come menzionato da Treezor, un secondo caso d’uso consiste nell’apertura di conti in euro per ospitare i fondi dei clienti della piattaforma di scambio. Anche in questo caso deve essere esercitato l’obbligo di controllare la provenienza dei fondi della piattaforma di scambio. Aumentano anche gli operatori di mercato che offrono i propri servizi di criptovaluta: Revolut offre di comprare e vendere criptovalute, Lydia offre di investire in azioni in asset digitali, Banque Casino ha lanciato una moneta stabile sostenuta dall’euro, la Lugh con l’aiuto di Société Générale…
Che impatto ha avuto la PSD2 sulla vostra attività?
Didier Lallemand: Per Treezor, la PSD2 è stata una fonte di opportunità perché ci ha permesso di ampliare la nostra offerta di servizi integrando la finanza in percorsi extra-finanziari. L’API di aggregazione dei conti (AISP), ad esempio, ci permette di calcolare automaticamente il punteggio di credito di un cliente e quindi di fornire un’opinione immediata sulla sua affidabilità creditizia, mentre l’API di avvio dei pagamenti (PISP) ci consente di verificare l’esistenza di un conto bancario durante il processo di KYC (Know Your Customer).
Nel mercato francese c’è un vero e proprio appetito per le API di avvio dei pagamenti. I bonifici possono essere utilizzati per pagare le bollette, in quanto hanno il vantaggio di essere più sicuri degli addebiti diretti, grazie alla loro irrevocabilità. Può anche essere eseguito in tempo reale nel caso di SCT Instant Payment.
Va notato che anche se sono stati creati standard di mercato relativi alle API PSD2, le API rimangono eterogenee da una banca all’altra.
Julien Maldonato: In effetti, l’avvio dei pagamenti offre casi d’uso molto interessanti. Il sistema semplificherà il pagamento delle bollette, sostituendo l’addebito diretto o il pagamento ricorrente con carta bancaria. Il cliente riceve un link (via SMS, e-mail, WhatsApp…) che descrive la fattura da pagare e gli chiede di cliccare su un pulsante o di scansionare un codice QR per procedere al pagamento. Il bonifico verrà quindi avviato, con la dicitura scelta dall’esercente, che faciliterà la riconciliazione. Il protocollo Request-to-Pay (RTP), che sarà disponibile dal 2023, accelererà lo sviluppo e l’adozione di questo caso d’uso.
Qual è la sua ambizione per lo sviluppo internazionale?
Didier Lallemand: L’espansione internazionale è un tema importante per Treezor. L’obiettivo è quello di replicare i servizi offerti in Francia in altri Paesi europei, per posizionarci come attore europeo della finanza incorporata. Treezor supporta i suoi clienti francesi che si stabiliscono in Europa, ma anche i suoi clienti europei che vogliono stabilirsi in Francia. Treezor può operare nello spazio europeo grazie al suo passaporto, e abbiamo filiali in Germania, Spagna e Italia per sviluppare la nostra presenza commerciale e le relazioni con le autorità di regolamentazione di questi diversi Paesi.
Il CEO di Treezor Didier Lallemand (a sinistra) e Julien Maldonato, Partner Deloitte FSI (a destra)