Secondo la Banca Centrale Europea, con oltre 184.200 Bn euro di transazioni nel 2021, i bonifici rappresentano il 93% di tutti gli importi scambiati nella zona euro. In termini di valore, è il primo metodo di pagamento digitale, ben prima dell’addebito diretto e delle carte.
I bonifici sono molto apprezzati dalle aziende e dalla Pubblica Amministrazione per i trasferimenti di importo elevato, ma anche per le transazioni B2C e C2C di minore entità. Offrono una serie di vantaggi in termini di lotta alle frodi e di accelerazione nell’esecuzione delle transazioni.
Per quanto riguarda le transazioni transfrontaliere, anche i bonifici rappresentano la maggior parte dei pagamenti, soprattutto nell’area Euro. Va notato che la creazione dell’area SEPA (Single Euro Payments Area) ha contribuito in larga misura alla democratizzazione di questo mezzo di pagamento. Oggi, sia per le imprese che per i privati, è normale poter inviare e ricevere bonifici in Europa senza costi aggiuntivi.
Treezor vi porta a scoprire le principali caratteristiche e il funzionamento del bonifico SEPA, in modo da capire perché è fondamentale offrire questo metodo di pagamento ai vostri clienti.
1. Il SCT: cos’è?
Definizione di bonifico SEPA
SCT è l’acronimo di SEPA Credit Transfer. Viene utilizzato per trasferire fondi in euro tra il conto di pagamento di un ordinante e quello di un beneficiario situato in uno dei 36 Paesi dell’area SEPA, ovvero:
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i 27 membri dell’Unione Europea (Austria, Belgio, Bulgaria, Croazia, Cipro, Danimarca, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Polonia, Portogallo, Romania, Slovacchia, Slovenia, Spagna, Svezia, Ungheria)
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i 4 Stati dell’EFTA (European Free Trade Association), ossia Islanda, Liechtenstein, Norvegia e Svizzera;
- Monaco, San Marino, Andorra, Città del Vaticano;
- il Regno Unito.
La SEPA ha armonizzato le procedure e ridotto i costi delle transazioni anche e principalmente attraverso i due tipi di bonifici SEPA:
➔ gli SCT standard, operativi da gennaio 2008;
➔ gli SCT istantanei (SCT Inst), introdotti nel 2017.
A differenza degli addebiti diretti, entrambi i tipi di SCT vengono avviati dal pagatore e si basano principalmente sull’inserimento del codice IBAN e BIC.
Noto bene: Le reti SEPA e SWIFT non devono essere confuse. Infatti, SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) è una piattaforma di messaggistica che gestisce i flussi finanziari internazionali.
Caratteristiche del trasferimento di crediti SEPA
Il bonifico SEPA può essere utilizzato per saldare la fattura di un fornitore o per pagare un acquisto online, indipendentemente dall’importo. Per comprendere la flessibilità di questo metodo di pagamento, diamo un’occhiata più da vicino ad alcuni fatti chiave.
In pratica, la banca o l’istituto finanziario stabilisce l’importo massimo effettivo in base ai propri criteri di gestione dei flussi e di lotta contro le frodi, il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo. Per i SCT Inst, i trasferimenti sono autorizzati fino a 100.000 euro.
Disponibilità: se il bonifico SCT standard viene inserito dopo le 18.00 di sabato, domenica o giorno festivo, verrà elaborato il giorno lavorativo bancario successivo. Il SCT Inst è disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7.
Frequenza: il trasferimento può essere occasionale, nel qual caso l’ordine di pagamento è valido una sola volta. Può anche essere ricorrente, prevedendo il trasferimento di un importo prestabilito a una data specifica e a intervalli regolari. Il SCT Inst è sempre un unico trasferimento.
Tempo di esecuzione: un giorno lavorativo dal ricevimento dell’ordine di trasferimento per gli SCT standard, meno di 10 secondi per gli SCT Inst.
- È necessario tenere conto degli orari di apertura della banca che emette il bonifico.
- Un bonifico emesso alle 18.01 per un esercizio chiuso alle 18.00 sarà emesso il giorno lavorativo successivo.
Irrevocabilità: una volta ricevuto dalla banca, l’ordine di trasferimento non può essere annullato. Questo vale per tutti i tipi di trasferimento (SCT standard e istantanei).
Contestazione: l’ordinante ha 13 mesi di tempo dalla data di addebito per richiedere i fondi e contestare un bonifico eseguito in modo errato dalla banca dell’ordinante. Tuttavia, se i fondi non sono più disponibili, l’obiezione dell’emittente può essere respinta.
Le Lo sapevate?
Treezor offre una soluzione di bonifico SEPA in entrata e in uscita. Le sue API innovative consentono di gestire SCT standard e istantanei, nonché trasferimenti ricorrenti o in batch.
Tra gennaio e dicembre 2022, Treezor ha elaborato oltre 9,4 miliardi di euro in SCT.
2. Come funziona il trasferimento dei crediti SEPA
Il bonifico SEPA si basa su una rete interbancaria europea.
Stadi di trasferimento SCT
I titolari dei conti utilizzano i bonifici per trasferire fondi a un altro conto o per pagare un debito a terzi (persone fisiche, aziende o pubblica amministrazione), come segue:
- Il cliente invia un ordine di bonifico al proprio istituto finanziario con le coordinate bancarie del beneficiario.
- La banca versa i fondi alla banca del beneficiario.
- L’accredito avviene sul conto indicato nell’ordine di trasferimento.
Informazioni essenziali
Per effettuare un trasferimento, il titolare del conto deve fornire alcune informazioni:
- l’identità del beneficiario (il nome nel caso di una persona fisica e la ragione sociale nel caso di un’azienda);
- IBAN;
- il suo codice BIC;
- l’importo della transazione;
- la data di esecuzione e la frequenza (una tantum o ricorrente).
Focus sui codici IBAN e BIC
L’IBAN o International Bank Account Number è un codice di massimo 34 caratteri che corrisponde al numero di conto in formato europeo. In Francia è composto da 27 caratteri che rappresentano :
- il codice del paese;
- il tasto di comando in 2 posizioni;
- il RIB, composto da 23 cifre (codice bancario, codice filiale, numero di conto e chiave RIB).
Il codice BIC o Bank Identifier Code è l’identificativo internazionale della banca ed è di 11 caratteri.
Lo sapevate?Treezor è un istituto finanziario collegato alla rete SEPA e dispone di un proprio BIC. In quanto tale, Treezor può generare IBAN ed emettere bonifici. Treezor gestisce anche le richieste e i rifiuti di trasferimento, nonché i controlli normativi per AML-CFT e la conformità. Scoprite tutti i servizi che offriamo.
3. I vantaggi dei bonifici SEPA in dettaglio
Il bonifico SEPA facilita le transazioni commerciali B2B e B2C e le transazioni tra privati su base giornaliera.
Accesso ai bonifici SEPA standard e istantanei
Con i suoi due tipi di pagamento, standard ed istantaneo, il bonifico SEPA soddisfa le aspettative degli utenti in termini di disponibilità, massimali e tempi di esecuzione. Gli emittenti scelgono l’una o l’altra soluzione a seconda dell’urgenza del pagamento o dell’importo da trasferire.
Ad esempio, per evitare le penali per i ritardi di pagamento, un’azienda può saldare il suo debito con un fornitore o con le autorità utilizzando un SCT Inst. Per impostare i bonifici ricorrenti, invece, sceglierà un SCT standard.
Come promemoria, ecco una tabella delle principali caratteristiche dei bonifici SCT standard e istantanei.
Un metodo di pagamento affidabile e sicuro
Se la creazione dell’area SEPA ha ridotto i costi delle transazioni e armonizzato le regole per i pagamenti transfrontalieri, il bonifico SEPA ha contribuito in maniera determinante a semplificare gli scambi in Europa e a ridurre il rischio di frodi nei pagamenti.
Per le imprese, il bonifico SEPA migliora la gestione dei crediti e dei debiti e aiuta a mantenere una posizione di cassa netta positiva. Ad oggi, è una soluzione di pagamento imprescindibile per tutti gli attori dell’economia.
Per questo motivo è essenziale includere i bonifici SEPA nella propria gamma di metodi di pagamento. L’integrazione di un’API, come quella di Treezor, è facile da usare e offre servizi aggiuntivi come la riconciliazione contabile automatizzata.
