Transferencia SEPA: Guía completa

Según el Banco Central Europeo, con más de 184,2 billones de euros en transacciones en 2021, las transferencias de crédito representan el 93% de todas las cantidades intercambiadas en la zona euro. Es el primer medio de pago sin efectivo (en valor), muy por delante de los adeudos domiciliados y las tarjetas bancarias.

Las transferencias son populares entre las empresas y las autoridades públicas para las transferencias de gran valor, pero también para las transacciones más pequeñas B2C y C2C. Ofrecen una serie de ventajas en términos de lucha contra el fraude y agilización de la ejecución de las transacciones.

En las transacciones transfronterizas, las transferencias de crédito también representan la mayoría de los pagos, sobre todo en la zona euro. Cabe señalar que la creación de la zona SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) ha contribuido en gran medida a la democratización de este medio de pago. Hoy en día, tanto para los profesionales como para los particulares, es normal poder enviar o recibir transferencias en Europa sin ningún coste adicional.

Treezor le invita a conocer las principales características y funcionamiento de la Transferencia SEPA, para que pueda entender por qué es imprescindible ofrecer este método de pago a sus clientes.

1. Transferencia SCT: ¿qué es?

Definición de transferencia SEPA

SCT son las siglas de SEPA Credit Transfer (transferencia SEPA). Se utiliza para transferir fondos en euros entre la cuenta de pago de un ordenante y la de un beneficiario situado en una de las entidades de la zona SEPA. La zona SEPA comprende 36 países:

• los 27 miembros de la Unión Europea (Alemania, Austria, Bélgica, Bulgaria, Chipre, Croacia, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, España, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Hungría, Irlanda, Italia, Letonia, Lituania, Luxemburgo, Malta, Países Bajos, Polonia, Portugal, República Checa, Rumanía y Suecia)
• los 4 Estados de la AELC (Asociación Europea de Libre Comercio), es decir, Islandia, Liechtenstein, Noruega y Suiza;
• Mónaco, San Marino, Andorra, Ciudad del Vaticano ;
• el Reino Unido.

La Zona Única de Pagos en Euros ha armonizado los procedimientos y reducido los costes de transacción. Existen dos tipos de transferencias SEPA:

• Transferencias estándar del SCT, operativas desde enero de 2008;
• la transferencia instantánea SCT (SCT Inst), introducida en 2017 por el Consejo Europeo de Pagos.

A diferencia de los adeudos domiciliados, ambos son iniciados por el ordenante y se basan principalmente en la introducción de los códigos IBAN y BIC.

Características de la transferencia SEPA

La transferencia SEPA puede utilizarse para liquidar una factura de un proveedor o para pagar una compra en línea, independientemente de su importe. Para comprender la flexibilidad de este método de pago, veamos más de cerca algunos datos clave.

• En la práctica, el banco o la institución financiera fija el importe máximo real en función de sus propios criterios de gestión de los flujos y de lucha contra el fraude, el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.Para el SCT Inst, se autorizan transferencias de hasta 100.000 euros.
• Disponibilidad: si la transferencia de la Norma SCT se introduce después de las 18.00 horas de un sábado, domingo o festivo, se tramitará el siguiente día hábil bancario.SCT Inst está disponible 24 horas al día, 7 días a la semana.
• Frecuencia: la transferencia puede ser ocasional, en cuyo caso la orden de pago sólo es válida una vez. También puede ser periódica, lo que implica la transferencia de un importe determinado en una fecha concreta a intervalos regulares.El Inst SCT se aplica en el caso de una única transferencia.
• Plazo de ejecución: un día hábil a partir de la recepción de la orden de transferencia para las transferencias SEPA estándar. Hay que tener en cuenta el horario de apertura del banco emisor de la transferencia.Una transferencia emitida a las 18.01 horas para un establecimiento cerrado a las 18.00 horas se emitirá el siguiente día laborable, cuando abra. Con una transferencia SCT Inst, los fondos se abonan en menos de 10 segundos.
• Irrevocabilidad: una vez que la institución ha recibido una orden de transferencia, ésta no puede anularse. Esto se aplica a todos los tipos de transferencias (SCT Standard e Inst). 
• Impugnación: el remitente dispone de 13 meses a partir de la fecha de adeudo para solicitar fondos e impugnar una transferencia que haya sido ejecutada incorrectamente por el banco del remitente. Sin embargo, si los fondos ya no están disponibles, la impugnación del emisor puede ser rechazada. 

2. Cómo funciona la transferencia SEPA

La transferencia SEPA se basa en una red interbancaria europea.

Etapas de transferencia SCT

Los titulares de las cuentas utilizan las transferencias para transferir fondos a otra cuenta o para pagar una deuda a un tercero (particular, empresa o autoridad pública), de la siguiente manera:

1. Envían una orden de transferencia a su entidad financiera con los datos bancarios del beneficiario.
2. El banco abona los fondos al banco del beneficiario.
3. Se abona en la cuenta indicada en la orden de transferencia.

Información esencial

Para realizar una transferencia, el titular de la cuenta debe facilitar determinada información:

•  la identidad del beneficiario (el nombre en el caso de una persona física y la razón social en el caso de una empresa) ;
• IBAN ;
• su código BIC ;
• el importe de la transacción ;
• la fecha de ejecución y la frecuencia (puntual o continua).

Códigos IBAN y BIC

El IBAN o número internacional de cuenta bancaria es un código de hasta 34 caracteres que corresponde al número de cuenta en formato europeo. En Francia, tiene 27 caracteres que representan :

•  el código del país (FR) ;
• la tecla de control en 2 posiciones ;
• el RIB, que consta de 23 dígitos (código del banco, código de la sucursal, número de cuenta y clave del RIB).

El BIC o código de identificación bancaria es el identificador internacional de 11 caracteres de la entidad.

3. Las ventajas de las transferencias SEPA en detalle

En el día a día, la transferencia SEPA facilita las transacciones comerciales B2B y B2C y las transacciones entre particulares.

Acceso a transferencias SEPA estándar e instantáneas

Con sus dos tipos de pago, la transferencia SEPA responde a las expectativas de los usuarios en términos de límites máximos, disponibilidad y plazo de ejecución. Los emisores optan por una u otra de estas soluciones en función de la urgencia del pago o del importe a transferir.

Por ejemplo, para evitar sanciones por demora en el pago, una empresa puede saldar su deuda con un proveedor o con las autoridades utilizando una transferencia instantánea. En cambio, para establecer transferencias periódicas, elegirá la transferencia estándar.

 A modo de recordatorio, he aquí un cuadro con las principales características de las transferencias estándar e instantáneas de las transferencias SEPA.

Un método de pago fiable y seguro

La transferencia SEPA ha contribuido en gran medida a simplificar los intercambios dentro de Europa y a reducir el riesgo de fraude en los pagos. La creación de la zona SEPA ha reducido los costes de transacción y armonizado las normas de los pagos transfronterizos.

Para las empresas, la transferencia SCT mejora la gestión de los créditos y débitos, y ayuda a mantener una posición de tesorería neta positiva. Es una solución de pago difícilmente sustituible para todos los agentes de la economía.

Por eso es esencial incluir transferencias SCT estándar e instantáneas en su gama de métodos de pago. Integrar una API, como la de Treezor, es fácil de usar y ofrece servicios adicionales como la conciliación contable automatizada.