Selon le rapport de McKinsey & Company d’octobre 2022, la part des consommateurs recourant à plus de 2 moyens de paiement digitaux (i.e. toutes formes de paiement sans contact), a largement progressé, passant de 51 % en 2021 à 62 % en 2022. Et pour réaliser leurs paiements en ligne, ceux-ci sont particulièrement attentifs à trois critères : la sécurité, la flexibilité et la fluidité du parcours de transaction.
Les entreprises, quant à elles, définissent leur stratégie de paiement en fonction des besoins de leurs clients. Elles recherchent l’alliance parfaite entre technologie performante et optimisation des coûts. Face à la rigueur de la réglementation et à l’innovation galopante du digital, elles ont tout intérêt à s’associer avec un prestataire de paiement capable d’anticiper les évolutions dans ce domaine.
Les comportements des consommateurs et des entreprises influencent l’univers des paiements et favorisent l’émergence de certaines solutions aux dépens des autres. Treezor les a analysées pour vous et vous propose de découvrir son top 6 des tendances des paiements digitaux.
#1 : Finance embarquée
La finance embarquée, ou embedded finance, est une tendance actuelle des paiements digitaux et des services financiers au sens large. Elle permet, par exemple, aux entreprises non financières, tous secteurs confondus, d’intégrer une technologie de paiement dans leur solution mobile.
Concrètement, ces entreprises sollicitent un partenaire, spécialiste BaaS (Banking-as-a-Service), pour développer des services financiers à destination de leurs clients. Cet acteur tiers dispose des licences requises pour respecter le cadre réglementaire. Il maîtrise aussi le volet technique (core banking) et son offre bancaire est évolutive (fourniture de cartes virtuelles et physiques, crédit, etc.).
Le partenaire BaaS propose ainsi une prestation de services en marque blanche et a la capacité de déployer des services financiers intégrés aux applications.
La finance embarquée connaît un succès grandissant grâce à ses nombreux avantages.
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Automatisation et digitalisation des process : les technologies mises en œuvre contribuent à sécuriser les échanges et à augmenter la productivité des entreprises non financières.
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Fiabilité des procédures KYC : le partenaire Baas se charge des procédures KYC fastidieuses et maîtrise la réglementation. Par ailleurs, les données collectées avec le consentement du consommateur sont une source d’informations de qualité. Une meilleure connaissance des profils de ses clients permet de cibler leurs attentes et de créer une offre adaptée.
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Fluidité du parcours client : une expérience client sans couture constitue un atout supplémentaire pour les entreprises, propice à la fidélisation du consommateur.
Réduction des coûts, atténuation des risques… l’Embedded finance offre des perspectives innovantes pour l’avenir. Ses solutions se déclinent à l’envi et les entreprises bénéficient de nouvelles sources de revenus.
Le saviez-vous ? Treezor est le leader européen du Banking-as-a-Service (BaaS) avec une présence en France, Allemagne, Benelux, Italie et Péninsule Ibérique. Sa solution de finance embarquée (“Embedded Finance”) permet aux entreprises d’intégrer le paiement en marque blanche au sein de leur offre, sans aucune contrainte, en externalisant tout le volet technique en API (de l’acquisition jusqu’à l’émission), réglementaire (KYC, LCB-FT,…) et sécurité auprès d’une équipe internationale d’experts.
#2 : Cartes virtuelles
Les cartes virtuelles représentent à la fois une alternative à la carte physique et un produit complémentaire. Destinées au paiement en ligne ou sans contact en magasin, elles peuvent être à usage unique ou récurrent. Cette solution dématérialisée dispose du même niveau de sécurité qu’une carte de paiement. De plus, le porteur se prémunit contre tout risque de vol et il peut la verrouiller instantanément depuis son mobile en cas de doute sur son utilisation.
Pourtant, une carte reste une carte ? Elle existe depuis 1984, alors pourquoi en faire une tendance des paiements digitaux en 2023 ? Tout simplement, car elle ne cesse de se renouveler et de nous surprendre. Elle s’adapte aux technologies innovantes comme le paiement mobile et apporte des solutions dans des secteurs variés (achats en ligne, cartes cadeaux…).
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Ainsi, dans le domaine de la mobilité, les entreprises peuvent mettre à disposition de leurs clients des cartes de paiement physiques ou virtuelles, prépayées, personnalisables et co-brandée, compatibles avec X-Pay. Régler ses frais de carburant, de péages, ses billets de train ou recharger son véhicule électrique, les possibilités sont vastes.
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Pour gérer les avantages salariés, là encore, l’intérêt de la carte est réel. Les collaborateurs d’une entreprise se voient attribuer une carte pour leurs dépenses professionnelles. Les autorisations de paiement sont entièrement modulables (plafonds de transaction, enseignes concernées, etc.).
À noter que l’offre de cartes de paiement favorise toujours plus une dynamique respectueuse du développement durable. Au même titre que l’innovation fait partie de l’ADN des acteurs du paiement, l’impact environnemental, sociétal et économique est une préoccupation majeure pour Treezor.
#3 : Buy Now Pay Later
Autres tendances 2023 des paiements digitaux : acheter maintenant, payer plus tard ou Buy Now Pay Later (BNPL). Le consommateur aime la flexibilité et l’instantanéité. À mesure qu’il scrolle les sites e-commerce, il veut pouvoir acheter ce qu’il désire sans attendre d’avoir la trésorerie suffisante.
Le BNPL révolutionne le monde du financement à court terme et s’adapte particulièrement aux transactions B2B et aux commerces en ligne. Il permet au client de différer son paiement selon des modalités plutôt attractives par rapport aux instruments de crédit classiques. L’autorisation est immédiate et ne requiert aucune garantie.
Cette solution de paiement digital a pour ambition :
- d’augmenter le panier moyen et les taux de conversion ;
- d’optimiser l’expérience client ;
- d’améliorer la trésorerie des entreprises en proposant une facilité de paiement.
Le BNPL s’inscrit totalement dans le projet de refonte de la DSP2. La future DSP3 doit, en effet, prendre en compte le caractère innovant des moyens de paiement émergents afin de garantir la sécurité des données confidentielles et le respect de la réglementation.
#4 : Paiements mobiles X-Pay
Si le paiement mobile a le vent en poupe, c’est parce qu’il répond aux attentes des consommateurs. À partir de leur smartphone, les utilisateurs enregistrent leur carte dans les systèmes de type Google Pay ou Apple Pay. Ils peuvent posséder ainsi plusieurs cartes dans leur portefeuille numérique et se déplacer avec un seul objet : leur mobile !
Toutes les banques autorisent, à présent, le paiement mobile, car il respecte les principes de l’authentification forte : la connaissance, la possession et l’inhérence. La transaction est validée au moyen du téléphone par reconnaissance faciale, empreinte digitale ou saisie d’un code confidentiel.
À l’ère de l’omnicanal, le paiement mobile permet de régler ses achats en ligne et de les récupérer en magasin (click and collect) ou de payer en boutique et de se faire livrer la commande chez soi !
Le saviez-vous ? Treezor cumule une solide expérience dans la tokenisation des cartes qui permet le paiement mobile (Apple Pay, Google Pay), sans contact chez les commerçants. Cette technologie transforme les données bancaires du porteur de carte en jeton numérique (token). Les informations sont ainsi stockées de manière cryptée et confidentielle.
#5 : Instant payment
Une transaction en temps réel, c’est la promesse du paiement instantané ou instant payment. Le client initie un virement en direct grâce à une API intégrée sur un site e-commerce ou par le biais d’un lien de paiement. Il suit un parcours utilisateur fluide qui lui permet de choisir sa banque et de valider son opération en quelques clics.
Le virement instantané est particulièrement apprécié dans les transactions B2B pour ses caractéristiques :
- la liquidité, l’argent est disponible sur le compte en 10 secondes ;
- l’irrévocabilité, une fois l’ordre de virement exécuté, l’opération ne peut être annulée ;
- les plafonds élevés, la limite de paiement atteint 100 000 €.
Les entreprises voient dans l’instant payment, un moyen de régler leurs problèmes de trésorerie et d’accélérer leur processus de production déclenché dès l’arrivée des fonds sur le compte.
Le paiement instantané, comme le portefeuille électronique, est au cœur du projet de paiement européen (EPI) qui vise à harmoniser les pratiques transactionnelles en Europe.
#6 : Cryptomonnaie
L’avenir de la cryptomonnaie est encore incertain. Il dépend des régulateurs internationaux et des décisions à l’échelle de chaque pays. Toutefois, il est difficile d’évoquer les tendances des paiements digitaux en 2023, sans faire référence à la cryptomonnaie.
Pour payer avec cette monnaie virtuelle, il faut posséder un portefeuille numérique et s’assurer que le commerçant en boutique ou en ligne accepte ce mode de règlement. La cryptomonnaie se décline également sous le format de cartes prépayées. Celles-ci permettent de convertir la monnaie virtuelle de son portefeuille en euros et d’effectuer une transaction. Elles sont dotées aussi d’un système de récompense pour fidéliser les clients.
Attention, tout de même, la crypto reste une monnaie non régulée, extrêmement volatile, et les risques de piratage ou d’activités frauduleuses sont bien réels.
Finance embarquée, paiements mobiles, cartes virtuelles… les tendances des paiements en 2023 ont un point commun : l’innovation. Les acteurs de la finance, comme Treezor, rivalisent d’ingéniosité pour développer des technologies performantes et répondre aux attentes des consommateurs dans le respect de la réglementation.
