Según el informe McKinsey & Company de octubre de 2022, la proporción de consumidores que utilizan más de dos métodos de pago digitales (es decir, todas las formas de pago sin contacto) ha aumentado significativamente, pasando del 51 % en 2021 al 62 % en 2022. Y cuando realizan pagos en línea, prestan especial atención a tres criterios: seguridad, flexibilidad y fluidez del proceso de transacción.
Las empresas, por su parte, están definiendo su estrategia de pago en función de las necesidades de sus clientes. Buscan la combinación perfecta entre tecnología de alto rendimiento y optimización de costes. Ante una normativa estricta y una rápida innovación digital, les interesa asociarse con un proveedor de pagos que pueda anticiparse a la evolución en este ámbito.
Los comportamientos de los consumidores y las empresas están influyendo en el mundo de los pagos y favoreciendo la aparición de determinadas soluciones en detrimento de otras. Treezor las ha analizado para usted y le ofrece sus 6 principales tendencias en pagos digitales.
1. Finanzas integradas
Las finanzas integradas son una tendencia actual en los pagos digitales y los servicios financieros en sentido amplio. Permite, por ejemplo, a empresas no financieras de todos los sectores integrar una tecnología de pago en su solución móvil.En concreto, estas empresas solicitan a un socio, un especialista BaaS (Banking-as-a-Service), que desarrolle servicios financieros para sus clientes. Este tercero dispone de las licencias necesarias para respetar el marco reglamentario. También domina la parte técnica (core bancario) y su oferta bancaria es escalable (provisión de tarjetas virtuales y físicas, crédito, etc.).
El socio BaaS ofrece así servicios de marca blanca y tiene capacidad para desplegar servicios financieros integrados con las aplicaciones. Las finanzas integradas son cada vez más populares gracias a sus numerosas ventajas.
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Automatización y digitalización de los procesos: las tecnologías implementadas contribuyen a la seguridad de los intercambios y aumentan la productividad de las empresas no financieras.
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Fiabilidad de los procedimientos KYC: el socio BaaS se encarga de los tediosos procedimientos KYC y domina la normativa. Además, los datos recogidos con el consentimiento del consumidor son una fuente de información de calidad. Un mejor conocimiento de los perfiles de los clientes permite orientar sus expectativas y crear una oferta adaptada.
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Experiencia del cliente sin fisuras: una experiencia del cliente sin fisuras es un activo adicional para las empresas, que ayuda a fidelizar a los clientes.
Reducción de costes, mitigación de riesgos… Las finanzas integradas ofrecen perspectivas innovadoras para el futuro. Sus soluciones pueden aplicarse de diversas maneras, y las empresas se benefician de nuevas fuentes de ingresos.
¿Sabía que…?Treezor es el líder europeo en Banking-as-a-Service (BaaS) con presencia en Francia, Alemania, Benelux, Italia y la Península Ibérica. Su solución «Embedded Finance» permite a las empresas integrar pagos de marca blanca en su oferta, sin ningún tipo de restricciones, externalizando todos los aspectos técnicos en API (desde la adquisición hasta la emisión), regulatorios (KYC, LCB-FT,…) y de seguridad a un equipo internacional de expertos.
2. Tarjetas virtuales
Las tarjetas virtuales son tanto una alternativa a la tarjeta física como un producto complementario. Pueden utilizarse para pagos en línea o “contacless” en comercios, y pueden utilizarse una o varias veces. Esta solución desmaterializada tiene el mismo nivel de seguridad que una tarjeta de pago. Además, el titular de la tarjeta está protegido contra cualquier riesgo de robo y puede bloquearla al instante desde su teléfono móvil en caso de duda sobre su uso.
Sin embargo, ¿una tarjeta sigue siendo una tarjeta? Lleva existiendo desde 1984, así que ¿por qué convertirla en una tendencia en los pagos digitales en 2023? Sencillamente, porque nunca deja de renovarse y de sorprendernos. Se adapta a tecnologías innovadoras como el pago móvil y ofrece soluciones en diversos sectores (compras en línea, tarjetas regalo, etc.).
En el ámbito de la movilidad, las empresas pueden ofrecer a sus clientes tarjetas de pago físicas o virtuales, de prepago, personalizables y de marca compartida, compatibles con X-Pay. Las posibilidades son enormes para pagar el combustible, los peajes, los billetes de tren o recargar un vehículo eléctrico.
La tarjeta también es muy útil para gestionar los beneficios de los empleados. Los empleados de una empresa reciben una tarjeta para sus gastos profesionales. Las autorizaciones de pago son totalmente ajustables (límites de transacciones, marcas afectadas, etc.).
Cabe señalar que la oferta de tarjetas de pago favorece cada vez más una dinámica respetuosa con el desarrollo sostenible. De la misma manera que la innovación forma parte del ADN de los actores del pago, el impacto medioambiental, social y económico es una de las principales preocupaciones de Treezor.
3. Buy Now Pay Later
Otras tendencias de pago digital para 2023: Buy Now Pay Later (BNPL). A los consumidores les gusta la flexibilidad y la inmediatez. Mientras navegan por los sitios de comercio electrónico, quieren poder comprar lo que desean sin esperar a que llegue el dinero en efectivo.
El BNPL está revolucionando el mundo de la financiación a corto plazo y es especialmente adecuado para las transacciones B2B y de comercio electrónico. Permite al cliente aplazar el pago en condiciones bastante atractivas en comparación con los instrumentos de crédito tradicionales. La autorización es inmediata y no requiere ninguna garantía.
Esta solución de pago digital pretende
- Aumentar la cesta media y las tasas de conversión;
- optimizar la experiencia del cliente
- mejorar el flujo de caja de las empresas ofreciendo una facilidad de pago.
La BNPL está totalmente en línea con el proyecto de refundición de la PSD2. La futura PSD3 deberá tener en cuenta el carácter innovador de los nuevos medios de pago para garantizar la seguridad de los datos confidenciales y el cumplimiento de la normativa.
4. Pagos móviles X-Pay
Los pagos móviles están en auge porque responden a las expectativas de los consumidores. Desde su smartphone, los usuarios registran su tarjeta en sistemas como Google Pay o Apple Pay. Esto significa que pueden tener varias tarjetas en su cartera digital y desplazarse con un solo objeto: ¡su móvil!
Todos los bancos permiten ahora el pago por móvil, ya que respeta los principios de autenticación fuerte: conocimiento, posesión e inherencia. La transacción se valida a través del teléfono mediante el reconocimiento facial, la huella dactilar o la introducción de un código PIN.
En la era de la omnicanalidad, el pago por móvil le permite pagar en línea y recoger en tienda (click and collect) ¡o pagar en tienda y recibir el pedido en su domicilio!
¿Sabía que…? Treezor tiene una sólida experiencia en la tokenización de tarjetas que permite el pago móvil (Apple Pay, Google Pay), sin contacto en los comercios. Esta tecnología transforma los datos bancarios del titular de la tarjeta en un token digital. La información se almacena así de forma encriptada y confidencial.
5. Pago instantáneo
Una transacción en tiempo real, ésa es la promesa del pago instantáneo. El cliente inicia una transferencia directamente a través de una API integrada en un sitio de comercio electrónico o mediante un enlace de pago. Sigue un recorrido de usuario fluido que le permite elegir su banco y validar su transacción en unos pocos clics.
La transferencia instantánea es especialmente apreciada en las transacciones B2B por sus características:
- liquidez, el dinero está disponible en la cuenta en 10 segundos
- irrevocabilidad, una vez ejecutada la orden de transferencia, la transacción no puede anularse;
- límites elevados, el límite de pago es de 100.000 euros.
Las empresas ven en el pago instantáneo una forma de resolver sus problemas de tesorería y acelerar su proceso de producción, que se pone en marcha en cuanto los fondos llegan a la cuenta.
El pago instantáneo, al igual que el monedero electrónico, está en el centro de la Iniciativa Europea de Pagos (IPE), cuyo objetivo es armonizar las prácticas transaccionales en Europa.
6. Criptodivisa
El futuro de la criptodivisa es aún incierto. Depende de los reguladores internacionales y de las decisiones a nivel de cada país. Sin embargo, es difícil hablar de las tendencias de los pagos digitales en 2023 sin referirse a la criptodivisa.
Para pagar con esta moneda virtual, hay que disponer de un monedero digital y asegurarse de que la tienda o el comerciante en línea acepta este método de pago. La criptodivisa también se presenta en forma de tarjetas prepago. Éstas le permiten convertir la moneda virtual de su monedero en euros y realizar una transacción. También disponen de un sistema de recompensas para fidelizar a los clientes.
Tenga cuidado, sin embargo, de que la criptomoneda sigue siendo una moneda no regulada y extremadamente volátil, y los riesgos de piratería o actividades fraudulentas son muy reales.
Finanzas integradas, pagos móviles, tarjetas virtuales… las tendencias de pago de 2023 tienen algo en común: la innovación. Los actores financieros, como Treezor, compiten entre sí para desarrollar tecnologías de alto rendimiento y satisfacer las expectativas de los consumidores respetando la normativa.
