5 raisons de recourir à la finance embarquée

Raison #1 : Améliorer l’expérience client

Proposer au client final des services financiers via une plateforme BaaS, c’est gagner en efficacité, grâce à des applications intuitives et fluides, qu’ils ont désormais l’habitude d’utiliser au quotidien. C’est ainsi par exemple qu’un acteur tel qu’Uber est parvenu à livrer un parcours de paiement sans couture, totalement transparent pour l’usager. L’intégration de systèmes de paiements fluides dans les parcours clients à un effet immédiat sur la fidélisation de l’usager : un paiement réalisé sans difficultés augmente le taux de conversion en acte d’achat. Si Uber compte parmi l’une des premières applications au monde à avoir utilisé des modules de finance embarquée, désormais la très grande majorité des applications comprennent une brique de paiement.

Désormais , chaque nouvel entrant sur le marché du digital peut augmenter sa proposition de valeur en embarquant la finance dans son parcours client. C ’est le cas par exemple de Leeto, plateforme de solutions à destination des instances de représentation du personnel dans l’entreprise. « La partie paiement n’est pas le coeur de notre offre, néanmoins, il s’agit d’une composante essentielle de notre proposition de valeur. Cela nous permet de nous démarquer avec une valeur ajoutée très forte », nous explique ainsi Arthur Reboul, CEO de Leeto qui souligne : « Nous avons constaté un très fort engouement pour notre solution depuis la mise en place du compte de paiement. En trois mois, nous avons enregistré deux fois plus de nouveaux clients que lors de nos deux premières années ! Il faut dire que le compte de paiement facilite réellement le quotidien des CSE ».

Une fidélisation clients plus for te, également constatée au sein de Skipr, plateforme de mobilité à destination des entreprises. Celle-ci équipe les salariés de leurs entreprises clientes en cartes de paiement destinées à régler l’ensemble des dépenses de mobilité. Trois années après le lancement de Skipr, « la carte de paiement est devenue un élément central de notre offre », nous explique Arnaud Biebuyck, CFO de Skipr qui précise : « dès le lancement, nous avions besoin d’une technologie robuste et flexible qui s’intègre facilement dans notre parcours client ». La solution BaaS a ainsi p ermis à Skipr d’intégrer rapidement une modalité de paiement à son offre de services.

Raison #2 : Une meilleure connaissance de son marché et de ses clients

Si les KYC requis par le régulateur peuvent apparaître comme fastidieux pour les fintechs qui souhaitent déployer rapidement leurs solutions, ils sont également un gage de sérieux et de robustesse de la solution BaaS utilisée.

Dès ses débuts, Treezor a fait du respect de la conformité sa marque de fabrique. Un engagement renforcé en 2019 à la suite du rapprochement avec Société Générale. Si la vérification de l’identité des clients est une exigence du régulateur sur laquelle Treezor n’entend pas transiger, la plateforme BaaS s’emploie, au quotidien, avec ses équipes, à fluidifier les processus de vérification des KYC en proposant des innovations permettant de ne pas freiner le parcours client. Pour la fintech, cette collecte de données se fait de façon fluide et ne nécessite pas son intervention. « Nous collectons les données relatives aux transactions et aux virements opérés par nos clients. Ces données sont collectées par le module de finance embarquée Treezor. Cela nous permet de nous concentrer sur notre valeur ajoutée : proposer à nos clients des solutions alternatives et des solutions de compensation de leur empreinte carbone », explique Kamel Nait-Outaleb, fondateur et CEO d’OnlyOne.

Au-delà des aspects réglementaires, les KYC demeurent une formidable source d’information pour les entreprises. « Treezor collecte pour nous l’ensemble des données bancaires. À partir de ces données, nous sommes à même de livrer à nos clients le bilan carbone de leurs achats. À partir de ce bilan, nous proposons des solutions alternatives leur permettant de réduire leur impact. Le module Treezor nous permet également de récolter des données KYC qui vont nous permettre ensuite de pousser des offres au plus juste des attentes de nos clients », poursuit Kamel Nait-Outaleb.

L’intégration de services financiers et bancaires permet de collecter des données quant aux profils clients et à leurs habitudes de consommation. L’analyse de ces données permet également d’imaginer de nouveaux services.

Raison #3 : Une organisation plus efficace et plus productive

La dématérialisation des entreprises est en marche. Quelle que soit sa taille ou le secteur d’activité au sein duquel elle évolue, chaque entreprise utilise des outils digitaux. Ceux-ci sont à destination des clients finaux mais également pour un usage interne avec des plateformes de gestion RH ou de trésorerie. L’intégration de services financiers permet aux entreprises d’être plus efficaces via, par exemple, l’automatisation des ERP et l’intégration des systèmes de gestion à destination des collaborateurs. Tous les métiers sont concernés : depuis les directions financières qui digitalisent leurs reportings de gestion de trésorerie aux services marketings qui effectuent des scorings de leurs campagnes, en passant par les services clients qui utilisent l’IA dans leurs modélisations.

C’est donc l’ensemble des organisations qui sont en train de se redéfinir sous l’effet de la digitalisation. Chaque entreprise se dirige vers des systèmes de gestion plus flexibles et ajustables en temps réel. Cette facilité de gestion est largement portée par les modules de finance embarquée qui s’insèrent sans couture dans les applications. C’est ainsi, notamment grâce au développement des plateformes BaaS, qu’ont émergé les “néo-banques”.

Partout en Europe, de nouveaux acteurs bancaires viennent challenger les établissements bancaires traditionnels sur leurs marchés. Ces nouveaux établissements proposent des services financiers aux particuliers, avec des offres à bas coûts mais également aux professionnels. En la matière, il est notamment possible de citer Qonto, qui propose une alternative aux comptes à destination des professionnels, devenue licorne en 2022.

Raison #4 : De nouvelles sources de revenus

L’ajout de services financiers à une application ou solution dématérialisée ouvre la voie à de nouvelles opportunités. La mise en place de cartes de paiement, de solutions de crédit, sont autant de nouvelles sources de revenus potentielles pour une fintech ou une entreprise.

L’une des grandes forces de la finance embarquée est l’interopérabilité des solutions, permettant d’ajouter à un système de nouvelles offres de services.

Conscient de ce fort potentiel, Treezor a ainsi intégré l’API de Franfinance dans son offre One-stop shop de finance embarquée, lui permettant de proposer à ses clients une offre de crédit à la consommation.

L’utilisation d’une plateforme BaaS a été le préambule à la naissance de Pixpay, solution de paiement à destination des adolescents. « Aujourd’hui, seuls 26 % des adolescents sont équipés d’une carte de paiement. Étant donné la forte immobilité bancaire en France, les établissements bancaires traditionnels adressent peu cette typologie de clientèle. Or, les usages évoluent : nous sommes convaincus qu’à horizon 5 ans la majorité des adolescents seront équipés d’une carte de paiement », expliquent Caroline Ménager et Nicolas Klein, Co-fondateurs de PixPay. Le développement de la finance embarquée permet ainsi de disrupter des marchés traditionnellement adressés par les établissements bancaires et de faire naître de nouvelles propositions de valeur.

Raison #5 : Une nouvelle technologie d’avenir 

Ne pas prendre le pas de la finance embarquée, c’est sans doute se priver d’importantes opportunités de développement. Au-delà de l’aspect connaissance clients, les solutions BaaS offrent aux fintechs et aux entreprises de nouvelles sources de revenus. Dans le paysage économique actuel, les premières licornes sont d’ailleurs celles qui se sont appuyées sur des outils de finance embarquée pour accélérer leur time-to-market.

Loin d’être une technologie figée, les plateformes BaaS n’ont de cesse d’innover et d’apporter de nouvelles solutions. Le secteur des paiements évolue vite et l’ensemble des acteurs se doit de répondre à d’importants défis. Parmi ceux-ci se trouve celui de la technologie. De plus en plus de fintechs, choisissent d’opérer sous leur propre agrément ACPR mais continuent d’utiliser le core banking d’une solution BaaS . C’est le cas, par exemple, de la licorne Swile, comme l’explique Quentin Vigneau, Head of Product Payment de Swile : « Depuis avril 2021, nous sommes Établissement de Monnaie Électronique (EME) et nous sommes également, depuis décembre 2021, membre principal de Mastercard. Treezor se concentre désormais sur des prestations que nous ne souhaitons pas internaliser, à savoir le processing card et le Gateway SEPA. Pour Swile, Treezor opère le lien entre les émetteurs et banques pour la partie paiement. C’est là un challenge de taille. Nous travaillons donc de concert à l’amélioration des process et de la technologie ».

Fidèle à son ADN, Treezor n’a de cesse d’améliorer ses solutions, en lien étroit avec les attentes de ses clients. C’est ainsi que Treezor travaille aujourd’hui à l’optimisation de son core banking de sorte à pouvoir répondre à l’ensemble de ses problématiques clients, qu’ils soient fintechs, licornes ou grandes entreprises. « Lorsque nos clients internalisent la partie réglementaire, il leur reste néanmoins deux volets : le volet technique et le volet bancaire. Sur le volet technique, Treezor met à disposition de l’ensemble de ses clients ses services, que ce soit pour l’identification forte par exemple ou encore l’instant payment. Cette mutualisation nous permet de proposer toutes ces fonctionnalités à des tarifs très compétitifs », souligne André Gardella, CEO de Treezor.