Las transferencias bancarias pueden ser de varios tipos dependiendo de la red interbancaria que se utilice.

En el caso de una transferencia dentro de la zona SEPA, se hablará de transferencias SEPA y, en el caso de una transferencia internacional, se hablará de una transferencia SWIFT.

La transferencia SEPA puede ser de dos tipos. En los dos tipos de denominación se encuentra el término SCT correspondiente a SEPA Credit Transfer:

  • SCT: transferencia SEPA clásica.
  • SCT Inst: transferencia SEPA instantánea.

Transferencia SEPA clásica (SCT)

La transferencia SEPA fue introducida por la Unión Europea en 2007 en el marco de la Directiva de servicios de pago. El objetivo consiste en establecer condiciones de pago uniformes en euros. Este medio de pago, ofrecido por los bancos franceses desde 2010, ha experimentado un crecimiento constante. En 2019, creció un 6,6 %, por un valor total de 149.000 millones de euros.

Datos fundamentales de la transferencia SEPA

  • El importe máximo teórico de una transferencia SEPA clásica no tiene límite.
  • El importe máximo real de una transferencia SEPA clásica depende del banco o de la entidad que ofrezca esta posibilidad (debido a cuestiones de gestión de flujos y de lucha contra el fraude, el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo).
  • Está disponible las 24 horas al día, los siete días de la semana.
  • La disponibilidad de los fondos en la cuenta de beneficiario es de un día hábil.
    • Deben tenerse en cuenta los horarios de apertura de la entidad emisora de la transferencia.
    • Una transferencia emitida a las 18:01 h para una entidad cerrada a las 18:00 h se emitirá el día hábil siguiente a la apertura de la entidad
  • El plazo de recepción de la transferencia puede ser de uno a tres días.
    • Una transferencia entre dos cuentas de un mismo banco puede realizarse en el mismo día.
    • Una transferencia entre dos cuentas de diferentes bancos deberá tener presente 1) los horarios de apertura y emisión de las transferencias del banco de la cuenta emisora, 2) los horarios de apertura y de liquidación de las transferencias del banco de la cuenta a la recepción de la transferencia.
  • Normalmente no es posible anular una transferencia ya realizada, salvo bajo dos condiciones:
    • Demostrando que el titular de la cuenta no es el origen de la transferencia o que ésta no se ha realizado correctamente (importe o destinatario no correspondientes a la orden de transferencia). En ese caso, el plazo de cancelación es de 13 meses.
    • En caso de estafa. Para anular una transferencia se requiere presentar una reclamación y entregarla a su banco o a la entidad de la cuenta desde la que hizo la transferencia, en el plazo de diez días.

Transferencia SEPA instantánea (SCT Inst)

La transferencia SEPA instantánea (SCT Inst) fue establecida en 2017 por el Consejo Europeo de Pagos. En 2020, el 62,4 % de todos los proveedores de pagos de la Unión Europea ofrecía ya este tipo de transferencias. Treezor ofrece la transferencia SEPA instantánea desde 2021.

Datos importantes

  • El importe máximo teórico de una transferencia instantánea es de 100.000 euros.
  • El importe máximo real de una transferencia instantánea depende del banco o de la entidad que ofrezca esta posibilidad (debido a cuestiones de gestión de flujos y de lucha contra el fraude, el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo).
  • Está disponible las 24 horas del día, los siete días de la semana.
  • Se lleva a cabo en menos de diez segundos.
  • El plazo para impugnar una transferencia instantánea (no realizada por el titular de la cuenta o mal ejecutada) es de 13 meses. No es posible impugnarla de otra manera. En efecto, una transferencia requiere por parte del titular de la cuenta un acto voluntario y de validación de la operación, por lo que se presume su consentimiento para la realización de la transferencia.

Puntos clave:

  • Existen dos tipos de transferencias SEPA, la SCT (transferencia clásica) y la SCT Inst (transferencia instantánea).
  • La transferencia SEPA se refiere únicamente a los países miembros del área SEPA.
  • Una transferencia SEPA se considerará irrevocable, salvo en caso de estafa o si se ha realizado incorrectamente.

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