El Banking-as-a-Service (la Banca como Servicio) abarca todos los servicios que tradicionalmente ofrece un banco. Por ejemplo, Treezor permitirá cubrir toda la cadena de pagos: desde la emisión de tarjetas hasta la creación de monederos digitales, pasando por la emisión de IBAN y la gestión de X-Pay. También puede incluir otros medios de pago, como el cobro de créditos o cheques.

Además, las plataformas de BaaS no sólo se apoyan en una base técnica de API, sino también en una base normativa, ya que permite beneficiarse tanto de la licencia de la entidad BaaS -en el caso de Treezor se trata de una licencia de entidad de dinero electrónico- como de sólidas asociaciones, como su condición de BIN Sponsor y Mastercard Principal Member.

Podemos distinguir tres servicios que BaaS permite obtener a sus clientes:

  • Servicios puramente técnicos: basados en la API de BaaS (por ejemplo, la API de Treezor o el servicio Treezor Connect).
  • Servicios regulados y asociaciones: aprovecha la licencia y el estatus preferente de BaaS con Visa, Mastercard, Apple y Google.
  • Experiencia en BaaS a nivel de la industria: aprovecha su conocimiento de modelos de negocio como marketplace, neobanca (B2C, B2B) de diferentes nichos.

Una plataforma técnica

Las plataformas de Banking-as-a-Service, como Treezor, son principalmente plataformas técnicas. Gracias a una API central y a unos puntos finales, que permiten cubrir todos los servicios bancarios, toda la cadena de pagos está cubierta. Treezor ofrece más de 70 eventos y 27 puntos finales.

Esto significa que los clientes corporativos de Treezor, empresas que utilizan la plataforma para ofrecer cuentas y servicios de pago a sus clientes, pueden conectarse a la API, por ejemplo para:

  • Emitir tarjetas de pago y crear reglas de negocio para estas tarjetas.
  • Emitir IBAN.
  • Crear carteras digitales (carteras electrónicas).
  • Gestión de PAYIN y PAYOUT.
  • Apoyo a las transferencias y adeudos directos SEPA.

Ésta es una parte muy pequeña de las posibilidades. De hecho, el único límite es la imaginación de los servicios que las empresas desean crear utilizando esta infraestructura innovadora y fácil de usar.

Un socio regulador

Quien dice Banking-as-a-Service dice reglamentos y licencias. De hecho, una plataforma de Banking-as-a-Service no sólo será una plataforma técnica. La parte reglamentaria suele ser el obstáculo más difícil de superar para las empresas jóvenes (bloqueo de fondos, gestión de la relación con el regulador, KYC,…), pero también para las grandes empresas que desean lanzar rápidamente un nuevo servicio relacionado con los pagos.

A partir de ese momento, un socio de BaaS podrá basarse en su licencia (en el caso de Treezor se trata de una licencia de entidad de dinero electrónico, que no debe confundirse con las criptomonedas) y convertirse en un distribuidor de dinero electrónico o en un agente de servicios de pago.

Esto conlleva ventajas directas, empezando por la reducción de las necesidades de efectivo y custodia para la empresa que utiliza estos servicios, y una mayor seguridad de los fondos y solidez de la cobertura reglamentaria para sus clientes. Por último, ahorra mucho tiempo, ya que la plataforma BaaS vendrá a declarar a la empresa que utiliza sus servicios, en lugar de que la empresa tenga que pasar por el proceso de obtención de una licencia.

Este modelo también puede reproducirse para las instituciones que ya tienen su propia licencia, por ejemplo a través del patrocinio BIN que ofrece Treezor. Esto lleva a la empresa a contar con su propia licencia, por un lado, y a delegar la gestión de sus servicios en Treezor, por otro, en el marco de una relación regulada.

Expertos en BaaS para apoyarle

Los equipos de las plataformas de Banking-as-a-Service que cubren todas las cuestiones normativas y técnicas están compuestos por expertos. Por lo tanto, estos expertos desempeñan un papel de asesoramiento muy importante para ayudar a las empresas que desean participar en actividades relacionadas con los servicios de pago.

En Treezor, actualmente hay más de 150 talentos dedicados a esta actividad. En particular, es importante recordar:

  • Un equipo jurídico, que puede asesorar sobre el mejor enfoque para lanzar su servicio (agente de servicios de pago, distribuidor de dinero electrónico, …).
  • Un equipo de implementación, que acompaña a las empresas paso a paso para conectarse a la API de Treezor, comparte las mejores prácticas y ayuda al proyecto a entrar en producción.
  • Gestores de cuentas y responsables técnicos de cuentas encargados de gestionar la relación con las empresas clientes en el día a día, en todos los ámbitos de la relación con Treezor.
  • Un equipo de operaciones especializado que se encargará, en particular, de la gestión de los clientes finales, los litigios y fraudes.
  • Los desarrolladores, que mejoran constantemente la API y añaden nuevos servicios.
  • Un equipo de cumplimiento, que se encarga de estar constantemente en contacto con el regulador (Banco de España) para aplicar las mejores prácticas.

Puntos clave: 

  • Las plataformas de Banking-as-a-Service son soluciones técnicas que simplifican y digitalizan los servicios bancarios.
  • Las plataformas de Banking-as-a-Service tienen licencias en las que pueden confiar las empresas que lanzan su propio producto y aplicación.
  • Las plataformas de Banking-as-a-Service cuentan con expertos en sus campos a todos los niveles para garantizar el buen funcionamiento de las empresas que confían en ellas.
Banking as a service

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