El BaaS, una poderosa palanca de crecimiento para las tecnológicas

Los productos y servicios bancarios, durante mucho tiempo exclusivos de los bancos tradicionales, pueden integrarse ahora en la oferta de empresas financieras y no financieras a través de la Banking-as-a-Service (BaaS).

Con el auge de las nuevas tecnologías, las soluciones BaaS se han convertido de hecho en potentes herramientas de desarrollo para los actores tecnológicos, que ahora pueden ofrecer soluciones de pago cada vez más integradas y personalizadas a sus usuarios. 

BaaS, un verdadero catalizador para el ecosistema Fintech

Inicialmente centradas en un único servicio financiero (pago, crédito, seguros, etc.), las FinTech ofrecen ahora soluciones cada vez más integradas y completas al asumir muchos servicios de los bancos tradicionales. 

Al ampliar su gama de servicios, estas FinTech mejoran la competitividad de su oferta para conservar a sus clientes actuales y captar otros nuevos. 

Sin embargo, el lanzamiento de estas ofertas implica capacidades técnicas y operativas (orquestación de procesos de pago, emisión de tarjetas, etc.), así como requisitos reglamentarios (licencias de entidades de pago, procedimientos KYC, etc.) susceptibles de movilizar importantes recursos humanos y financieros. 

Gracias al modelo BaaS, las FinTech tienen la posibilidad de lanzar nuevos servicios para acelerar su desarrollo con la máxima agilidad y a menor coste.

Por ejemplo, en abril de 2016, Treezor permitió a Qonto lanzar una oferta de apertura de cuentas para profesionales basada en su API y su licencia de Institución de Dinero Electrónico.

En 2021, Shine ha obtenido la autorización de entidad de pago de la Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR). Esto representa un paso importante en el desarrollo de Shine. Gracias a la oferta de Treezor para las entidades de pago, Shine y Treezor siguen siendo socios. Shine utiliza las funciones bancarias básicas de Treezor a través de API. Esta continuidad de la actividad también ha permitido a Shine evitar perturbar a sus clientes finales con interrupciones del servicio. Treezor sigue siendo el principal socio tecnológico de Shine y el emisor de su tarjeta de pago.

BaaS para beneficios sociales

Dado que las prestaciones a los empleados suelen incluir componentes monetarios, o al menos monetizables, BaaS encaja de forma natural en el ecosistema de actores de la digitalización del sector.

Las prestaciones a los empleados incluyen, en particular, la distribución de vales dedicados a gastos específicos (Titres Spécifiques de Paiement o TSP): cheques restaurante, cheques y tarjetas regalo, cheques cultura, cheques vacaciones, etc. Normalmente se distribuyen en forma de vales físicos, pero cada vez están más desmaterializados.

Aunque esta desmaterialización presenta ventajas innegables para los asalariados y los comerciantes afiliados, tiene sus limitaciones, en particular la necesidad de respetar los límites reglamentarios de gasto de los PSV y la limitación de los pagos a los gastos a los que estaban destinados los vales.

En este contexto, BaaS desempeña un papel clave en la emisión de tarjetas de pago capaces de integrar en tiempo real las restricciones vinculadas al TSP: comercios aceptados, horarios de uso, importes reglamentarios….. Es en esta perspectiva que Swile, emisor de TSP desmaterializadas, se beneficia de las tarjetas bancarias y de la infraestructura de Treezor. Así, gracias a la oferta de financiación integrada de Treezor, los clientes de Swile se benefician de una experiencia de beneficios para empleados transversal y sin fricciones a través de la aplicación de Swile que integra una tarjeta de pago compatible con X-Pay. El BaaS mejora significativamente la experiencia del usuario de TSP al ofrecer :

1. mejor gestión, mediante el seguimiento del saldo en tiempo real a través de una aplicación o la posibilidad de complementar el gasto con la propia tarjeta bancaria más allá del límite legal autorizado 
2.   La seguridad del medio de pago (la tarjeta puede bloquearse rápidamente en caso de pérdida o robo).
3. una ventaja práctica, ya que los billetes son más fáciles de transportar y no es necesario recargarlos en el momento del pago (muchos tenderos no daban cambio por los billetes).
4. la posible centralización de distintos tipos de valores a través del mismo medio de pago

BaaS para la movilidad

La multiplicación de los modos de transporte unida a los medios digitales permite a los usuarios planificar y pagar viajes intermodales (utilizando varios medios de transporte), lo que da lugar a la aparición de nuevas soluciones de movilidad como servicio (MaaS).

En las grandes ciudades, los elevados precios de la vivienda han provocado que los tiempos de desplazamiento de los empleados sean más largos. Además, para hacer frente a los retos de la transición ecológica, las políticas públicas fomentan cada vez más el uso de la movilidad blanda. Por último, muchos empresarios quieren dar a sus empleados más flexibilidad en sus pautas de trabajo y desplazamiento. 

En este contexto, MaaS es una herramienta especialmente útil para la aplicación de la política de movilidad de una empresa.

En consonancia con las prestaciones a los empleados, su movilidad puede incluir de hecho varios elementos de gestión monetaria. Ejemplos de ello son el Presupuesto de Movilidad en Skipr (que sustituye al derecho a un coche de empresa) o el Paquete de Movilidad Sostenible en Betterway (con el que el empresario sufraga los gastos de transporte de los empleados hasta 600 euros al año, gestiona los recibos de gastos y reembolsa los gastos, etc.).

¡Cuántos casos de uso en los que los actores de BaaS están al servicio de los actores de MaaS!

Betterway pudo vincular cada Paquete de Movilidad Sostenible a una tarjeta de pago Mastercard emitida por Treezor, con la API de Treezor garantizando que el gasto a través de esta tarjeta se realiza en comercios autorizados y cumple los criterios del paquete.

Posibilidades de integración ilimitadas

Dondequiera que haya transacciones monetarias implicadas, BaaS nunca está lejos. Este modelo permite ahora a los actores tecnológicos ofrecer una plétora de servicios complementarios para reforzar su modelo de negocio. 

Hay muchos ejemplos de ello en el comercio electrónico, donde gracias a BaaS los clientes pueden acceder a nuevos métodos de pago o a pagos aplazados (Buy Now, Pay Later). Los vendedores de los marketplace ven mejorada la conectividad con sus bancos y se benefician de mejores herramientas para gestionar su tesorería.

BaaS también desempeña un papel clave a la hora de hacer accesibles los servicios financieros, como ilustra la asociación firmada en marzo de 2021 entre Treezor y PropTech Matera, para lanzar una cuenta de pago para asociaciones de condominios. 

Además de mejorar la gestión contable de los fiduciarios, la llegada de este tipo de cuentas crea un nuevo producto hasta ahora ausente del catálogo de los bancos tradicionales.

Mucho más que un simple ladrillo tecnológico al servicio de las FinTech, el BaaS es de hecho una potente solución de transformación y optimización para muchos actores Tech: prestaciones a los empleados, MaaS, PropTechs, Marketplaces… ¡Una tendencia que tiene visos de perdurar y que bien podría contribuir a una difusión aún mayor de los servicios financieros!