Qu’est-ce que le virement instantané ?

Depuis 2018, particuliers et entreprises ont accès à l’Instant Payment et peuvent ainsi réaliser leur virement bancaire en euros instantanément. Idéal pour régler des achats de montants élevés ou payer immédiatement une facture arrivée à échéance, ce moyen de paiement séduit de plus en plus d’Européens. 

L’Instant Payment ou IP connaît une forte croissance (les transactions de paiements instantanés en Europe devraient passer de 13,2 milliards en 2022 à 34,2 milliards d’ici 2027) et son développement représente une priorité stratégique pour les instances nationales et européennes. Les virements instantanés SCT représentent 14,2 % de l’ensemble des transactions de virements SEPA en février 2023. 

Zoom sur cette innovation qui s’adapte parfaitement aux besoins d’une société de plus en plus digitalisée.

Instant payment ou virement instantané : définition

Le SEPA Instant Credit Transfert (SCT Inst) est un projet qui a impliqué de nombreuses institutions européennes depuis 2015, notamment l’ERPB (European Retail Payment Board), l’EPC (European Payment Council) et l’EBA (European Banking Authority). 

Des pays comme le Royaume-Uni avaient lancé très tôt et avec succès, leur solution de virement instantané : Faster Payment. Au second trimestre 2023, celui-ci a traité 1,115 milliards de paiements, soit une hausse de 14% par rapport à la même période en 2022. Toutefois, la multiplication de ce type d’initiatives menaçait l’harmonisation des paiements de la zone SEPA (Single Euro Payment Area) amorcée avec les virements SCT classiques et les prélèvements SDD. L’objectif était donc de créer un système paneuropéen de paiement instantané pour standardiser les usages dans les 36 pays membres SEPA.

Aujourd’hui, l’Instant Payment permet de transférer des fonds en euros, à un bénéficiaire, en moins de 10 secondes, 24h/24, 7j/7 et 365 jours par an. Il représente plus de 14 % des virements SCT au 1er trimestre 2023 en Europe. Et la proposition législative de la Commission européenne du 26 octobre 2022 vise à accélérer son déploiement en garantissant sa disponibilité universelle et des tarifs abordables.

Simple et rapide, le virement instantané (SCT Inst) répond aux attentes des consommateurs et des entreprises dans un monde hyper connecté. Il convient notamment aux échanges nationaux et transfrontaliers : 

• C2C (consumer to consumer), pour effectuer une transaction sur des plateformes comme Leboncoin ou une participation (cagnotte, financement de projet, etc.) ;
• B2C (business to consumer), pour les achats de biens et services des particuliers, sur les sites e-commerce par exemple ;
• B2B (business to business), pour les entreprises qui souhaitent accélérer le paiement de leurs fournisseurs.

Caractéristiques de l’Instant Payment

L’Instant Payment correspond aux usages d’une économie digitale. Voir transiter son argent d’un compte vers un autre, en temps réel, répond aux exigences des consommateurs, habitués de plus en plus aux résultats immédiats.

Les principales caractéristiques du virement instantané font de ce moyen de paiement une alternative sérieuse à la carte, au chèque et aux espèces.

• Paiement en euros dans les 36 pays de la zone SEPA ;
• Durée d’exécution de 10 secondes maximum ;
• Crédit instantané du compte du bénéficiaire ;
• Irrévocabilité ;
• Montant de l’opération limitée à 100 000 € (l’établissement financier peut décider d’un plafond plus bas) ;
• Disponibilité ininterrompue du service sur 365 jours ;
• Transaction occasionnelle et immédiate, contrairement au SCT standard qui peut être permanent et différé.

Risques liés au virement instantané

L’Instant Payment ne peut pas être annulé une fois l’ordre de virement reçu par la banque. C’est un problème en cas d’erreur ou de vol des codes d’accès. 

Toutefois, il est possible de le contester dans un délai de 13 mois à compter du débit : 

• s’il a été mal exécuté (erreur de montant ou de bénéficiaire) ;
• s’il n’a pas été autorisé.

La fraude au moyen de paiement est une réalité, y compris pour l’Instant Payment, lors de tentative d’usurpation d’identité par exemple. Ce moyen de paiement représente un enjeu technique pour les institutions financières puisqu’il s’agit de contrôler les transactions en temps réel. 

Néanmoins, ce nouveau moyen de paiement est moins risqué que la carte bancaire.

Avantages de l’Instant Payment

L’instant Payment améliore l’expérience utilisateur et offre de nouvelles opportunités aux entreprises pour optimiser leurs flux de trésorerie. 

Pour les particuliers

Le virement instantané est une solution de paiement sécurisée, flexible et utile au quotidien et notamment pour : 

• rembourser un ami ou un collègue de travail ;
• transférer des fonds à un membre de sa famille pour une utilisation urgente ;
• participer à une vente aux enchères en ligne ;
• acheter un bien de particulier à particulier ;
• payer son panier d’achats sur un site e-commerce ;
• régler l’intervention d’un artisan à son domicile ;
• s’acquitter de ses impôts, taxes et amendes ;
• faire des dons à une œuvre caritative, etc.

L’Instant Payment permet d’être réactif et de payer ses dettes même le dimanche sans risquer des pénalités de retard de l’administration fiscale ou des fournisseurs d’énergie.

Par ailleurs, avec un plafond théorique de 100 000 €, la technologie du virement instantané autorise le paiement de hauts montants contrairement à la carte bancaire, dont les plafonds journaliers ou mensuels représentent parfois un frein pour certaines opérations. 

Enfin, les particuliers disposent de la position de leur compte en temps réel, ce qui facilite la gestion de leur budget. Ils maîtrisent mieux leurs dépenses et réduisent les commissions facturées pour cause de découvert. 

Pour les entreprises

L’activité des entreprises ne cesse de se digitaliser pour gagner en productivité ou suivre les nouvelles obligations légales (dématérialisation des liasses fiscales, facturation électronique, etc.). Elles ont donc besoin d’un moyen de paiement adapté à la transition numérique pour : 

• payer instantanément leurs fournisseurs ou leurs sous-traitants et respecter la date d’échéance d’une facture ;
• effectuer des transferts de fonds interentreprises pour éviter les défauts de trésorerie ;
• rembourser un client sans attendre pour préserver la relation client ;
• s’acquitter d’une dette fiscale ou sociale urgente ;
• réaliser des transactions transfrontalières ;
• verser les salaires ou les remboursements des notes de frais rapidement, etc.

L’Instant Payment constitue un moyen d’optimiser la chaîne de production. Le traitement de la commande peut être déclenché dès l’arrivée des fonds sur le compte bancaire de l’entreprise. 

Les PME et TPE sont également plus à même de maîtriser leurs flux de trésorerie et d’éviter les risques de défaillance. En effet, elles ne subissent plus le décalage entre la vente de biens et de services et l’encaissement de la créance.

Les entreprises qui intègrent le virement instantané offrent aussi une meilleure expérience client de paiement et de remboursement avec un impact direct sur l’image de la marque. De plus, elles agissent sur leur taux de conversion, car des plafonds plus élevés contribuent à réduire les échecs de paiement et les abandons de panier.

Grâce à une belle adéquation avec les avancées digitales, l’Instant Payment a du potentiel dans l’univers des paiements scripturaux. D’autant plus que les instances européennes entendent légiférer pour mieux le démocratiser et renforcer la confiance des consommateurs et des entreprises à l’égard de ce moyen de paiement. 

Treezor propose le virement instantané dans son offre SEPA. Sa technologie est à la fois simple à utiliser et conforme aux contrôles réglementaires et aux procédures LCB-FT. Nos experts sont à votre écoute pour concrétiser votre projet de paiement.