Instant Payment est un projet qui a impliqué de nombreuses institutions européennes depuis 2015, notamment l’European Retail Payment Board (ERPB), l’EPC (European Payment Council) et l’EBA (European Banking Authority), pour développer une solution de paiement immédiat au niveau pan-européenn pour 2017/18.
L’Instant payment, virements instantanés entre comptes bancaires, existe depuis plusieurs années dans certains pays tel qu’au Royaume-Uni avec le Faster Payments Service (FPS). Lancé en 2008, les échanges ont représenté 1,5 milliards de transactions en 2016 pour un total de 1 100 milliards de livres. Cette fois-ci, le service est régional et va se déployer dans plus de 30 pays européens en 2018 et développer les paiements transfrontaliers en temps réel.
La différence entre un virement classique (SEPA Crédit Transfer) et le virement SCT Inst (SEPA Crédit Transfer Instantané)
L’Instant payment répond à une demande et apporte des solutions pour faciliter différents cas d’usage : transfert d’argent entre particuliers ou entre sociétés, transfert d’argent d’un consommateur à un commerçant ou à un service public (et réciproquement).
Le nouveau système permet également de réaliser le règlement interbancaire nettement plus rapidement que les solutions actuelles. Aujourd’hui, lorsque des virements SEPA sont effectués, ils sont traités en lot par la banque dans un délai de 24h. La compensation et le règlement interviennent en J+1.
Demain, le traitement des virements instantanés sera effectué au niveau des transactions en temps réel. Dès qu’un prestataire de service de paiement identifiera que la transaction SEPA est un paiement instantané, la compensation interbancaire sera immédiate entre le payeur (compte débité) et le bénéficiaire (compte crédité).
Ce nouveau moyen de paiement, disponible dans les 36 pays de la zone SEPA, ne sera pas obligatoire et ne remplacera donc pas immédiatement le virement SCT actuel. L’Instant Sepa Credit Transfer, qui fonctionne sur un scheme dédié, sera ouvert à tous les PSP habilités et agréés dans les pays de la zone SEPA.
Les caractéristiques de l’Instant Payment
Le paiement par virement instantané (SCT Inst) s’effectue en quasi temps réel, l’argent est crédité sur le compte du bénéficiaire dans un délai de 10 secondes. Une personne peut émettre et recevoir un virement instantané 24h/24, et quel que soit le jour. Le montant maximum du virement SEPA instantané s’élève à 15 000 euros, et tout comme le virement actuel, il est irrévocable.
- Paiement en euros
- Montant maximum de la transaction 15 000 €
- Délai d’exécution +/- 10 secondes
- Crédit immédiat
- Irrévocable
- Disponibilité 24/7/365
- Indépendant des mécanismes de compensation et réglement interbancaire
En 2015, 27 000 milliards d’euros ont été échangés en transactions scripturales et les virements SEPA ont pesé plus de 50% des échanges en valeur, soit près de 14 000 milliards d’euros.
L’instant payment représente donc un enjeu majeur pour les instances européennes qui veulent fluidifier les échanges commerciaux et soutenir la croissance des transactions entre les États membres. Ce nouveau moyen de paiement, alternative à la carte et au chèque, est une révolution technologique qui participe à l’amélioration des systèmes de paiement, des coûts et de l’expérience utilisateur.
Il représente aussi une opportunité pour les commerçants en réduisant les risques de transaction (garantie de paiement, réduction des coûts de gestion, gain de trésorerie…) mais aussi pour les fournisseurs de services de paiement une occasion de développer de nouveaux produits et services pour les consommateurs et les entreprises.
Questions fréquentes
Quelle différence entre un virement classique et un virement instantané ?
Le virement instantané, comme le porte son nom, s’effectue dans les 10 secondes. Un virement SEPA classique, lui, sera traité en lot et dans les 24h par la banque et les fonds seront crédités dans un délai J+1 à compter du traitement.
Quelles sont les caractéristiques du virement instantané (SCT Inst) ?
Le virement instantané s’effectue dans les 10 secondes. Ce type de virements se fait en euros, pour un montant maximum de 15 000 euros. Le crédit est immédiat, et le virement est irrévocable.
