El 25 de noviembre de 2015, las autoridades europeas adoptaron la segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2) con el objeto de dinamizar el sector bancario y aumentar la competencia entre los bancos, dando a los consumidores más libertad para elegir su(s) banco(s) y socio(s) financiero(s).

Bajoel control de los consumidores, la apertura de los datos bancarios y transaccionales ha permitido establecer un nuevo marco funcional y legislativo: el open banking, que a su vez ha propiciado la aparición de nuevos usos y participantes que operan servicios de valor añadido sobre los datos en cuestión.

¿Qué es el Open banking?

Por definición, el open banking es un «sistema bancario abierto» en el que el cliente puede compartir sus datos bancarios con un servicio financiero externo.

En la Unión Europea, este modelo bancario está regulado por la segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2). Por lo tanto, para acceder a los datos de un cliente potencial o de un cliente existente, la empresa debe ser un proveedor de servicios de pago (PSP) autorizado.

Previo consentimiento de su cliente, el banco puede entonces compartir los datos financieros y no financieros del cliente con un PSP externo. Por ejemplo, una fintech o insurtech autorizada.

En el pasado, la recuperación de datos se llevaba a cabo principalmente mediante técnicas de scrapping (por las que el PSP externo pedía al cliente sus identificadores bancarios y códigos de acceso para recuperar la información directamente de su cuenta).

En cambio, los PSP externos utilizan ahora API seguras, de conformidad con las especificaciones técnicas definidas por la Autoridad Bancaria Europea e incluidas en el Reglamento europeo sobre normas técnicas de regulación (RTS).

Ventajas y limitaciones del open banking

N.º 1 Mejor experiencia de usuario

El open banking permite al usuario aprovechar al máximo las ventajas de la revolución digital, en particular mediante el desarrollo de nuevos modelos más centrados en el cliente y sus hábitos.

Ahora, cuando se contrata un nuevo servicio financiero (por ejemplo, un seguro), no es necesario dedicar tanto tiempo a rellenar los mismos formularios una y otra vez. Los usuarios pueden ahora compartir libremente sus datos con una aplicación de terceros para obtener un presupuesto o suscribirse a una nueva oferta en un instante.

En una super aplicación financiera o un agregador de cuentas, el usuario tiene una visión completa, precisa y sincronizada de sus distintas cuentas bancarias y servicios financieros en cualquier momento y lugar.

No obstante, aunque esta fluidez de la experiencia del usuario responde a las exigencias de instantaneidad materializadas especialmente en la llegada del pago instantáneo, también aumenta significativamente la versatilidad de los clientes, menos cautivos y, en consecuencia, más capaces de cambiar de banco o de servicio cuando lo deseen.

N.º 2 Nuevos problemas en materia de protección de datos

Compartir y utilizar los datos de los clientes les expone a una serie de riesgos, empezando por el riesgo de que su información sea pirateada en un ciberataque.

Enmarcadas por el RGPD, las cuestiones de protección de datos se sitúan en el epicentro de un sistema bancario abierto como el open banking. Y aunque los titulares de cuentas bancarias y los proveedores de pagos deben estar especialmente atentos a la protección de los datos de sus clientes, los propios clientes también deben mostrarse cautelosos a la hora de compartir sus datos con criterio, o podrían correr el riesgo de perder el control de estos.

N.º 3 Una oleada de innovación sin precedentes

Reducción de las barreras de entrada, aumento de la interoperabilidad, sinergias evidentes,… Desde los bancos tradicionales hasta los nuevos participantes, pasando por el amplísimo abanico de proveedores de servicios externos, son muchos los actores que están adoptando las nuevas oportunidades que ofrece el open banking.

Gracias a la combinación de «Mobile, Cloud y Open Banking», el sector financiero está en pleno efervescencia, y nuevos participantes intentan abrirse paso en el mercado. Todo ello tiene como resultado una mayor competencia, pero también precios más atractivos para los clientes y nuevos modelos de negocio innovadores para las empresas.

Ejemplos de modelos de banca abierta

La banca como plataforma (BaaP)

En el marco de un modelo de banca como plataforma (BaaP), el banco opta por combinar su oferta de servicios tradicionales con servicios de terceros asociados, en concreto para monetizar mejor su clientela mediante estrategias de venta cruzada y ventas adicionales.

Además, este enfoque también permite al banco reducir drásticamente los costes y el tiempo necesario para proponer nuevos productos o servicios.

La banca como servicio (BaaS)

En un modelo de banca como servicio (BaaS), una empresa no bancaria decide integrar nuevos servicios bancarios (cuentas, tarjetas, préstamos, etc.) en su oferta de servicios.

Para ello, puede utilizar las API y los webhooks proporcionados por un banco o un proveedor de pagos autorizado, por lo que tiene la necesidad de obtener una licencia bancaria o de pagos.

Tanto si se trata de aumentar el volumen de negocio como de fidelizar a su clientela, también en este caso la empresa reduce los costes y el tiempo necesarios para proponer su nueva oferta, pero sobre todo se ahorra todas los obstáculos que supone la normativa bancaria.

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El open banking, ¿El nuevo El Dorado del sector financiero?

La Unión Europea en 2015, el Reino Unido en 2016, Estados Unidos en 2018, y ahora los principales países de Latinoamérica,… En los últimos años, el open banking se ha beneficiado de una evolución normativa favorable a escala mundial que ha reforzado su efecto red.

Especialmente bien adaptado a las expectativas de los consumidores (instantaneidad, nomadismo, transparencia,…), así como a la rápida evolución de las nuevas tecnologías, este nuevo sistema bancario invita a los actores financieros a replantearse su manera de crear y retener valor. Y, si bien no puede ser un fin en sí mismo, el open banking será sin duda alguna uno de los pilares de las finanzas del futuro.

Treezor apareció en el informe Finextra Open Banking Europe 2022. Descubra más aquí.

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