Verification of Payee : un pilier essentiel à la sécurité des transactions par virement

Dans un contexte de digitalisation croissante des paiements, la sécurité des transactions financières est devenue une priorité pour les institutions financières et leurs clients. Pour lutter contre la progression de la fraude au virement, la Verification of Payee (VoP), ou Vérification du Bénéficiaire, s’impose comme une solution clé pour sécuriser les virements financiers. Cette fonctionnalité permet à l’émetteur d’une opération de vérifier certaines données sur le bénéficiaire avant de valider la transaction. Conformément au Règlement (UE) 2024/886 du Parlement européen et du Conseil du 13 mars 2024, qui modifie notamment le règlement (UE) n° 260/2012 et (UE) 2021/1230 et étend son champ aux virements instantanés en euros, l’instauration de la VoP devient  obligatoire à partir du 5 octobre 2025,  concerne uniquement les virements standards (SCT) et les virements instantanés (SCT), aussi bien en émission qu’en réception.  

Qu’est-ce que la Vérification du Bénéficiaire ?

La VoP est un processus qui permet de vérifier, en temps réel, les informations du bénéficiaire d’un virement avant que la transaction ne soit finalisée. L’objectif est d’assurer la correspondance entre les informations saisies par le payeur (nom, prénom, IBAN) et celles enregistrées par la banque du bénéficiaire. En cas de discordance, l’utilisateur est informé et peut corriger les erreurs avant de valider le paiement. Ce mécanisme est essentiel pour prévenir la fraude, notamment les fraudes dites authorized push payment (APP), où des fraudeurs incitent les victimes à effectuer des virements vers des comptes frauduleux.

Pourquoi la Vérification du Bénéficiaire est-elle importante ?

Lutte contre la fraude

La VoP permet de réduire considérablement les risques de fraude au virement en détectant les paiements envoyés vers des comptes frauduleux. Lorsqu’une personne ou une organisation malveillante fournit des informations incorrectes ou usurpées, la VoP sert de barrière pour empêcher que les fonds ne soient transférés vers le mauvais compte. En vérifiant l’exactitude des informations du bénéficiaire avant l’autorisation du paiement, les prestataires de services de paiement (PSP) peuvent protéger les utilisateurs contre des pertes financières importantes.

Réduction des erreurs

Les erreurs humaines, telles que des fautes de frappe ou l’omission d’informations, sont des causes fréquentes d’erreurs lors de la saisie des informations financières. La VoP permet de signaler immédiatement ces erreurs, ce qui réduit les risques d’envoyer de l’argent à un mauvais destinataire. Cela contribue non seulement à la sécurité, mais aussi à la fluidité des transactions.

Confiance accrue

Les utilisateurs sont plus enclins à effectuer des paiements en ligne ou des virements lorsqu’ils sont sûrs que leurs transactions sont protégées contre la fraude. En renforçant la sécurité des transactions, la VoP améliore la confiance dans les systèmes de paiement, ce qui incite davantage de personnes à utiliser des services de paiement numériques.

Comment fonctionne la Vérification du Bénéficiaire ?

Le processus de VoP se déroule en plusieurs étapes :

• Initiation du virement : Le payeur saisit les informations du bénéficiaire, telles que son nom, prénom et IBAN, dans son interface de paiement.
• Demande de vérification : La banque du payeur envoie une demande de vérification des informations au PSP du bénéficiaire.
• Vérification des informations : La banque du bénéficiaire compare les données reçues avec celles qu’elle a dans ses systèmes.
• Retour de la réponse : Le PSP du bénéficiaire envoie une réponse indiquant si les informations correspondent ou non. Cette réponse peut être :
  • Concordance (match) : Les informations sont exactes.
  • Absence de concordance (no match) : Les informations ne correspondent pas.
  • Concordance partielle (almost match ou close match) : Les informations sont similaires mais comportent de petites erreurs, comme une faute de frappe dans un nom.
  • Vérification impossible : La vérification ne peut être effectuée.

Finalisation du virement : Si les informations sont validées, le virement est finalisé. En cas de non-concordance, l’utilisateur est informé et peut corriger les données ou annuler la transaction.

Difficultés et défis de la Vérification du Bénéficiaire

Interopérabilité

La VoP repose sur la communication entre différentes institutions financières. Dans un contexte international, cela peut être complexe, car chaque pays peut avoir des standards techniques et des protocoles différents. Assurer une communication fluide et standardisée est donc un défi majeur pour l’implémentation efficace de la VoP à l’échelle mondiale.

Protection des données

Le processus de vérification implique le partage d’informations personnelles entre les banques, ce qui soulève des préoccupations en matière de protection des données. Le respect des réglementations telles que le RGPD est essentiel pour garantir la confidentialité et la sécurité des informations des utilisateurs.

Faux positifs et faux négatifs

Bien que la VoP vise à minimiser les erreurs, il existe toujours un risque de faux positifs (où une transaction légitime est rejetée) et de faux négatifs (où une transaction frauduleuse est validée). L’amélioration des algorithmes de correspondance est cruciale pour réduire ces erreurs.

Expérience utilisateur

L’un des défis de la VoP est de garantir qu’elle n’altère pas l’expérience utilisateur. Le processus de vérification, doit être instantané, et ne doit pas être trop intrusif ou complexe, afin de ne pas décourager les utilisateurs de faire des paiements en ligne.

Adoption et sensibilisation

Pour que la VoP soit efficace pour contrer la fraude, tous les acteurs du secteur financier doivent l’adopter. De plus, les utilisateurs doivent être sensibilisés à l’importance de cette fonctionnalité et à la manière dont elle fonctionne, afin d’en maximiser les bénéfices.

Vérification du Bénéficiaire : Pourquoi la correspondance des noms est-elle si complexe ?

L’un des principaux défis de la VoP réside dans la correspondance des noms. Ce processus peut paraître simple en théorie, mais en pratique, plusieurs facteurs compliquent cette tâche :

• Variations orthographiques : Les erreurs de frappe ou les variations dans l’orthographe des noms peuvent entraîner des difficultés de correspondance.
• Alias, titres et surnoms : L’utilisation de titres officiels comme « Dr. » ou de surnoms peut rendre la correspondance plus complexe.
• Différences culturelles : Les conventions de nommage varient d’une culture à l’autre, ce qui complique la comparaison des données.
• Données erronées ou incomplètes : Des informations obsolètes ou incomplètes peuvent fausser les résultats de la vérification.
• Ambiguïté contextuelle : Un même nom peut désigner plusieurs personnes, ce qui nécessite des informations supplémentaires pour affiner la vérification.

Ces facteurs obligent les prestataires de services de paiement à mettre en place des algorithmes pour garantir des résultats fiables et précis.

Comment Treezor répond à la conformité de la VoP

À compter du 5 octobre 2025, la Directive Services de Paiement 3 (DSP3) impose l’intégration de la fonctionnalité Verification of Payee (VoP) pour les virements.  Treezor, en tant qu’acteur clé dans la fourniture de services de paiement, met en place des solutions adaptées à cette exigence réglementaire, afin de garantir la conformité de ses services et d’assurer la sécurité des transactions pour ses clients et leurs utilisateurs.

Traitement des demandes de Verification of Payee

Treezor prend en charge les demandes de VoP, qu’elles soient reçues ou émises, sans que les clients aient à intervenir directement.

• Dans le cas d’une demande de VoP reçue : Treezor traite la demande de vérification pour le compte de ses utilisateurs, garantissant ainsi une gestion fluide et sécurisée des transactions sans intervention manuelle de la part des utilisateurs.
• Dans le cas d’une demande de VoP émise : Treezor initie la demande de vérification au nom de ses utilisateurs. Les informations suivantes seront envoyées :
  • L’IBAN et le nom complet pour les personnes physiques,
  • La raison sociale ou une donnée d’identification unique (SIREN, SIRET, etc.) pour les personnes morales.

Traitement des réponses de la Verification of Payee

Treezor interroge le Prestataire de Services de Paiement (PSP) bénéficiaire sur la base de l’IBAN pour vérifier les données du bénéficiaire. Selon la réponse du PSP bénéficiaire, Treezor notifie ses utilisateurs des résultats suivants :

• Match : Le nom du bénéficiaire renseigné correspond totalement au titulaire du compte
• No match: Le nom du bénéficiaire renseigné ne correspond pas au titulaire du compte. Nous vous alertons sur les risques d’erreur/fraude, votre virement pourrait être crédité sur le compte d’un autre bénéficiaire. Le PSP ne pourra être tenue responsable et vous ne pourrez pas bénéficier d’un droit au remboursement.
• Close match : Le nom du bénéficiaire renseigné correspond partiellement au titulaire du compte. L’IBAN est enregistré au nom de : xxx. Nous vous alertons sur les risques d’erreur/fraude, votre virement pourrait être crédité sur le compte d’un autre bénéficiaire. Le PSP ne pourra être tenu responsable et vous ne pourrez pas bénéficier d’un droit au remboursement.
• “Verification not possible” : Le contrôle de correspondance du nom du bénéficiaire n’a pas abouti. Nous vous alertons sur les risques d’erreur/fraude, votre virement pourrait être crédité sur le compte d’un autre bénéficiaire. Le PSP ne pourra être tenu responsable et vous ne pourrez pas bénéficier d’un droit au remboursement.

Avec la mise en place de la fonctionnalité Verification of Payee, Treezor poursuit ses investissements pour lutter contre la fraude, offrir une plateforme sécurisée à ses clients et se conformer aux exigences réglementaires.