La tecnología ha avanzado en todos los ámbitos y sectores, y el financiero no se ha quedado atrás. Aunque nuestra sociedad tiende a asociar las operaciones de dinero con la banca, la realidad es que hoy en día existen muchos servicios financieros que pueden ser ofrecidos por entidades de pago. Estas entidades están en auge gracias a que las expectativas del consumidor han cambiado, tanto por la comodidad y flexibilidad que pueden traer los nuevos productos fintech como por la necesidad de digitalización creada por el confinamiento.
Solo en 2020, el porcentaje de la población española que había realizado pagos por teléfono móvil y que había utilizado aplicaciones para transferir dinero a particulares incrementaron cerca de un 10 % y un 13 % respectivamente.
Queda claro que el mercado español se está abriendo a las fintechs y sus servicios. Pero, ¿qué hace una entidad de pago exactamente? y ¿quién las regula?
Las entidades de pago pueden ofrecer una amplia gama de servicios u ofrecer solo uno. Independientemente de su alcance, es el Banco de España quien tiene la labor de autorizar la creación de entidades de pago, además de prevenir el blanqueo de capitales u otras infracciones monetarias. En este artículo, le explicaremos más a fondo qué son las entidades de pago y cómo convertirse en una en tres pasos.
¿Qué es una entidad de pago?
Como mencionamos, existen muchos tipos de entidades de pago que se distinguen por los servicios que ofrecen. No obstante, el Banco de España define toda entidad de pago como personas jurídicas con autorización administrativa para prestar y ejecutar servicios de pago.
Entre estos servicios se encuentran:
- Los ingreso y retiradas de efectivo en una cuenta de pago
- La ejecución de pago por transferencia, adeudos domiciliados u operaciones de pago con tarjeta o dispositivo similar, ya sea a débito o con línea de crédito
- La emisión de instrumentos de pago o adquisición de operaciones de pago
- Los envíos de dinero
- La iniciación de pagos
- El manejo de información sobre cuentas
Cada entidad puede elegir qué servicios quiere ofrecer, siempre y cuando estén bien delimitados en su plan de negocio.
Otros tipos de entidades regidas por el Banco de España
Aunque las entidades de pago pueden englobar muchas funcionalidades y servicios, existen otros tipos de entidades financieras más específicas gracias a que su oferta es más especializada. Estos son algunos ejemplos principales:
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Entidades de dinero electrónico. Están autorizadas a emitir dinero electrónico para realizar pagos a terceros a través de tarjetas virtuales, teléfonos u ordenadores.
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Entidades de crédito. Estás son entidades que se dedican a conceder préstamos a terceros. Los bancos, cooperativas, sucursales de crédito extranjeras y cajas de ahorro son ejemplos comunes.
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Entidades prestadoras de servicio de información sobre cuentas. También conocidas como “agregadores” o “entidades de servicios de pago”, son personas físicas o jurídicas que pueden acceder a la información de cuentas de pago de sus clientes y a su vez presentar el conjunto de la información en tiempo real.
Los servicios que se extiendan más allá de lo que hemos comentado hasta aquí no están supervisados por el Banco de España. Por ende, cualquier reclamación por parte de los clientes se resuelve a través de los tribunales o autoridades de consumo.
Cómo convertirse en una entidad de pago en España
Ahora que tenemos una buena base sobre los servicios que pueden prestar, veamos cómo puede registrarse como una entidad de pago en tres pasos.
Paso 1. Identificar el tipo de licencia necesaria
Existen normativas de registro o autorización dependiendo de los servicios prestados y del volumen de capital que se vaya a manejar.
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Autorización de entidades de pago. A nivel general, se debe solicitar esta autorización para crear una entidad de pago. Sin embargo, existen algunas excepciones: que las operaciones mensuales estén por debajo de 3 000 000 € mensuales, que solo se vaya a ofrecer servicios de información o que los servicios se vayan a realizar a través de una red limitada o por operadores de telecomunicaciones.
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Registro de entidades con poco volumen de negocio. Este régimen simplificado se puede solicitar si el valor total de las operaciones de pago a ejecutar no excederá los 3 000 000 € mensuales.
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Registro de prestadores de servicios de información sobre cuentas. Este es el registro indicado para las entidades cuyos servicios se vayan a limitar a los de información sobre cuentas.
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Registro de exclusión por red limitada o por operadores de telecomunicaciones. Se puede solicitar este registro si los servicios de pago se realizan a través de instrumentos que solo se pueden utilizar de forma limitada o si se trata de proveedores de redes de comunicación que ofrecen servicios de pago a sus suscriptores.
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Autorización de entidades de dinero electrónico. Si prestará servicios de dinero electrónico como explicamos en la sección anterior, se necesita solicitar esta autorización especial para obtener la licencia necesaria. Una vez decidido el tipo de licencia, es hora de pasar a los requisitos.
Paso 2. Cumplir con los requisitos para la obtención de la licencia
Aunque cada tipo de autorización o registro tiene sus propios requisitos, hay dos cosas principales que toda entidad debe cumplir:
- Contar con una garantía de solvencia basada en un volumen determinado de fondos propios
- Proteger los datos y custodiar los fondos recibidos por parte de los usuarios
A su vez, el Banco de España siempre le pedirá un plan de negocio detallado, documentación que avale su solvencia y antecedentes penales.
Paso 3. Iniciar el proceso de autorización o registro con el regulador
Antes de solicitarlo, se debe tener bien definido el modelo de negocio, conocer la normativa aplicable y saber cuáles son los documentos que se deben presentar. El Banco recomienda rellenar un formulario de “pre-solicitud de autorización de registro” donde puede pedir cita para explicar su proyecto y hacer cualquier pregunta que necesite.
Aunque la solicitud de registro se puede tramitar por correo o presencialmente, es recomendable presentarla telemáticamente a través del apartado “Tramitación” disponible en el Registro Electrónico del Banco de España.
Estos son los pasos que se deben seguir:
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Acceda al Registro Electrónico. Se puede usar cualquiera de los sistemas de autenticación admitidos por el Banco de España como el certificado digital o la Cl@ve Pin.
- Una vez dentro, seleccione «Rellenar formulario» y elegir la opción según actuante.
- Rellene los datos solicitados y adjunte la documentación necesaria.
- Cuando esté listo, pulse el botón “Enviar”.
- Si todo se procesa correctamente, verá una pantalla informándole del estado de su solicitud y le dará acceso a consultar el “Acuse de recibo”. Es recomendable guardar o imprimir esta página para que le sirva como justificante de la operación.
- Si necesita consultar su solicitud, lo puede hacer desde el apartado “Consultar mis escritos presentados por Registro Electrónico”.
Una vez enviada la solicitud, el Banco de España se compromete a contestar dentro de un plazo de tres meses. Sin embargo, es importante estar pendiente de cualquier comunicación que pueda recibir en caso de que haya que subsanar la solicitud o añadir algún documento o justificante.
Qué hacer después de obtener la licencia
Desde el momento en el que reciba aprobación por parte del Banco de España, es hora de ponerse manos a la obra y ejecutar el plan de negocio presentado — y en Treezor, podemos ayudarle.
Ofrecemos una solución de marca blanca para establecimientos regulados que le ayudará a crecer rápido y llegar más lejos. Dentro de nuestros servicios se encuentran:
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Card issuing. Emisión de tarjetas físicas y/o virtuales compatibles con Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay.
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Card processing. Gestión del procesamiento y autorización de transacciones a través de la plataforma Treezor, conectándose directamente con el procesador emisor de su elección.
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SEPA processing. Integración con la API de Treezor para procesar todas las operaciones SEPA (Single Euro Payments Area), incluyendo todos los métodos de pago: SCT, SDD Core y SDD B2B.
Le invitamos a leer el success story de Shine para ver un ejemplo real de lo que es posible con Treezor.
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