Se c’è un settore che ha superato la crisi economica e sanitaria senza troppi problemi, è il settore Fintech. Come prova, nel 2021, le Fintech europee hanno raccolto non meno di 125 miliardi di euro (cioè 2,8 volte di più che nel 2020)!
Dal 2015, con l’implementazione da parte dell’Unione Europea della direttiva sui servizi di pagamento (PSD2), il panorama degli attori finanziari si è evoluto enormemente. Con l’avvento dell’Open Banking, gli imprenditori hanno beneficiato di un quadro normativo particolarmente favorevole alla creazione delle Fintech, le startup che combinano un alto grado di innovazione con un’offerta di servizi in una o più aree finanziarie.
Ecco una panoramica dei 5 passi chiave per avviare la tua Fintech!
Come qualsiasi altro settore, il Fintech non sfugge alle regole generali dell’imprenditoria: definire un business model, creare le buyer personas, condurre ricerche di mercato, redigere un business plan. Per lanciare un prodotto o un servizio innovativo, è opportuno seguire i principali passi seguiti dalla maggior parte dei progetti imprenditoriali.
Il prodotto o servizio è destinato a un target B2C, B2B o B2B2C? Quale posizione occuperà nella catena del valore del suo settore? Queste sono alcune delle domande su cui è importante soffermarsi prima di iniziare.
La particolarità rispetto ad altri progetti imprenditoriali riguarderà la natura finanziaria dei servizi o prodotti proposti. Sarà quindi indispensabile assicurarsi di elaborare uno schema il più chiaro possibile per visualizzare i flussi finanziari coinvolti. Questa schematizzazione permetterà di fare delle scelte tecniche e normative, ma anche di definire meglio il perimetro della tua offerta.
Se c’è un settore regolamentato, è quello dei servizi finanziari!
Se la tua startup Fintech riguarda la gestione dei flussi finanziari, hai tre scelte:
Allora come e perché scegliere una soluzione piuttosto che un’altra? Ecco tre domande importanti per aiutarti a scegliere l’opzione migliore.
Va notato che la domanda di autorizzazione per i pagamenti è un processo lungo e dispendioso in termini di tempo. Una volta presentata la domanda, l’ACPR mette da 3 a 6 mesi per rispondere (favorevolmente o no). Tra la preparazione del fascicolo e l’andare avanti e indietro, si può aspettare di passare un anno su questo passaggio se si sceglie di richiedere un’autorizzazione di pagamento.
Per coloro che non vogliono aspettare così a lungo, c’è un’altra soluzione: far ricorso ad un istituto di pagamento o di moneta elettronica approvato (come Treezor), che avrà già effettuato questi passaggi in anticipo e al quale potrai delegare questi vincoli normativi.
Diversi vincoli normativi hanno un impatto sugli istituti di pagamento e di moneta elettronica: PSD2 e l’autenticazione forte, la direttiva antiriciclaggio e antiterrorismo, le procedure KYC e KYB (rispettivamente “Know Your Customer” e “Know Your Business”), il regolamento generale sulla protezione dei dati (RGPD) e l’obbligo di rendicontazione alle autorità di vigilanza (TRACFIN, FICOBA, CRS, FATCA, Banque de France, ecc.)
Tutti questi vincoli normativi richiedono competenze e risorse che una giovane Fintech generalmente non ha al suo avviamento. Inoltre, quando si avvia un nuovo progetto, è meglio garantire il suo “time to market”. Tante buone ragioni diventare un agente di istituto di moneta elettronica o di pagamento piuttosto che un istituto di pagamento.
Se la tua ambizione è quella di esportare la tua Fintech a livello internazionale, sappi che dovrai sistematicamente richiedere un’autorizzazione per operare in ogni paese in cui deciderai di operare Si chiama “passaporto”. Usando un operatore come Treezor, beneficerai della sua licenza estesa che gli permette di operare per conto dei suoi clienti (“agenti”) in 25 paesi e non dovrai preoccuparti di eseguire le procedure specifiche di ogni paese.
Il settore bancario non sfugge alla democratizzazione delle API, le interfacce che permettono a due sistemi informatici di comunicare tra loro. Le soluzioni di Banking-as-a-Service come Treezor offrono un insieme di API in grado di garantire l’accesso alle funzionalità di un sistema bancario (core banking): aprire e gestire i conti, effettuare il KYC, emettere metodi di pagamento, ricevere/emettere transazioni (assegni, transazioni con carta, bonifici o addebiti diretti).
Di conseguenza, non c’è bisogno di impegnarsi in lunghi sviluppi tecnici: altri lo hanno già fatto per te! Far ricorso ad un BaaS come Treezor significa scegliere di accelerare notevolmente il proprio time-to-market, come hanno già fatto Fintech di successo come Lydia, Pixpay, Swile o Shine, alcune delle quali sono addirittura diventate unicorni.
Quando si avvia un progetto ambizioso, c’è rapidamente bisogno di capitale (per acquisire utenti, per assumere talenti, per espandersi a livello internazionale, ecc.)
Fortunatamente, oggi esistono molti modi per finanziare la tua crescita, sia che tu abbia bisogno di poche migliaia o di qualche milione di euro:
Per molto tempo gli investitori hanno valutato i loro progetti solo sulla base del Product/Market Fit, ma oggi le loro ambizioni vengono analizzate alla luce di un altro criterio: il Founder/Market Fit.
Nella fase pre-seed, seed o anche Serie A, i primi investitori hanno pochi dati da cui partire. Tendono quindi a rivolgersi ad altri criteri come il profilo dei membri fondatori, il loro background professionale e la loro capacità di capire i pro e i contro del mercato in cui stanno entrando.
Due idee simili possono avere destini molto diversi a seconda della qualità di esecuzione dei fondatori e dei loro primi dipendenti!
C’è quindi da fare molta attenzione quando si tratta di unire le forze, perché mentre è necessario andare d’accordo con i tuoi partner, lo scopo non è quello di mettere insieme una squadra di cloni con profili simili o competenze ridondanti.
Come lo ricordava recentemente lo studio McKinsey intitolato “Diversity wins: How inclusion matters”, la diversità è un fattore di performance aziendale. Quindi fate attenzione a non chiudervi troppo, o vi mancheranno resilienza e creatività, due elementi particolarmente utili se sperate di sfondare nel mondo ultra-competitivo del fintech.
Con il 92% di uomini e solo l’8% di donne tra i fondatori dell’ecosistema Fintech, c’è ancora molta strada da fare, ma dopo aver letto questo articolo, sta a te contribuire a cambiare le cose la tua prossima Fintech!
Tutti i nostri articoli sono disponibili sul blog Treezor.